第三方支付平台的法律风险及监管机制完善研究

第三方支付平台的法律风险及监管机制完善研究

作者：薛金侠等

来源：《合作经济与科技》2015年第12期

[提要] 随着科学技术的迅速发展，电子商务进入人们的视野，第三方支付平台的使用率逐渐增高。本文从第三方支付平台的内涵出发，阐述第三方支付平台的风险问题，并提出第三方支付平台监管机制的完善路径。

关键词：第三方支付平台；法律风险；监管机制 中图分类号：D9 文献标识码：A 收录日期：2015年4月30日 一、引言

随着互联网的迅速普及，我国的互联网金融进入了飞速发展时期。电子商务的兴起，使得第三方支付平台应运而生，支付宝、财付通等占据了相当大的市场。第三方支付平台的功能强大，可以实现货币支付和资金结算等各种金融活动，但是在法律层面上，第三方支付平台缺少相应的监管机制，阻碍着其健康的发展。 二、第三方支付平台简述

第三方支付平台最早是由阿里巴巴集团总裁马云在2005的瑞士达沃斯论坛上提出的。当前，关于第三方平台没有一个确切的定义，从实际应用上看，人们在进行电子商务交易时，由于各当事人没有面对面的进行沟通和交易，缺少相应信任，不能保证交易的顺利进行，第三方支付平台就是一个相对安全、具有一定诚信度的第三方，它可以在交易过程中保证资金的安全，减少交易双方的顾虑，使交易顺利进行。 三、第三方支付平台的法律风险

随着电子商务不断扩张，第三方支付平台的使用率呈几何级增长，由于监管机制的不完善，产生了很多法律风险。

1、合同条款风险。第三方支付平台首先是一个中介，是为了使买卖双方的交易能够顺利进行而存在的，在交易过程中，合同可以保障双方的权利，同时对各方的义务做出相关规定。但是，当前用户在注册第三方支付平台的过程中，只能接受其所有的不能更改的合同条款，商

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家、买家、银行等众多主体只能按着第三方支付平台制定好的格式条款进行交易，而对于第三方平台的约束力并不大，如果其随意地更改条款，其他各方的利益就会受到损害。

2、技术层面风险。第三方支付平台是依赖于互联网存在的，互联网的相关技术性问题，也是第三方支付平台急需解决的问题。在支付过程中，系统只认密码不认人，就会出现用户资金被盗用的风险。同时，第三方支付平台一旦遭到黑客或者病毒的攻击，就会可能会出现程序被篡改、系统混乱乃至瘫痪的现象，用户资金的安全性就会降低。

3、隐私泄露风险。各方在使用第三方支付平台的时候，会提供真实的姓名、电话号码、银行账号甚至是身份证扫描件，使得第三方支付平台掌握了用户的个人资料，在法律监管措施不到位的情况下，第三支付平台就会有转售或者泄露用户个人隐私的风险。同时，技术上的漏洞，也会被不法分子所利用，使用户的隐私泄露出去。

4、沉淀资金风险。用户在交易时，会先将资金打入第三方支付平台的相应账户中，商家将货品运达买家后，再将资金转入商家指定账户中，在此过程中，第三方支付平台对于资金有一个保管的时期。由于第三方支付平台在结算上有一个周期，不是实时的，这就导致资金在第三方支付平台上有一个中途沉淀的过程，目前法律上关于沉淀资金的问题还没有确切的规定和政策。沉淀资金的所有权问题一直存在着一定的争议，由于收益权不明确，使第三方支付平台有了可乘之机。

四、第三方支付平台监管机制的完善路径

电子商务的飞速发展，第三方支付平台的前景是非常广阔的，法律监管机制的不完善阻碍着第三方支付平台的发展。因此，提出以下第三方支付平台监管机制的完善路径：

1、建立合同设计的监管制度。在交易过程中，合同是为了维护双方的利益存在的，合同的设计应该遵循公平、公正、守信的原则，注意维护消费者的合法权益，消除第三方平台的权益垄断。第三方支付平台在设计合同时，应该不仅规定自己的权利也应该注意义务，用户应特别留意限制第三方支付平台责任和义务的条款，加强法律意识，避免造成利益上的损失。 2、提高第三方支付平台安全性。加强互联网基础设施建设，提高网速，加强第三方支付平台软件、硬件和网络的日常维护，增强第三方支付平台抵御病毒和黑客的攻击能力。完善第三方支付平台的准入制度，增强用户的主体性认证，降低未经授权的第三方支付的可能性。 3、健全用户信息保护制度。出于网络的虚拟性和技术上的缺陷性，第三方支付平台对于用户信息的保护存在着一定风险。第一，应该禁止第三方支付平台泄露或转售用户信息的行为，第三方支付平台在未经用户同意的前提下，不得将用户的个人信息透漏给第三方；第二，在法律条款中明确泄露用户信息的处罚措施，加大打击力度，对第三方支付平台产生震慑作用。

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4、完善沉淀资金的管理制度。首先应该明确第三方支付平台中的沉淀资金的所有者是客户，第三方支付平台不得擅自挪作他用。参照银行在保证金方面的制度，完善沉淀资金的管理制度，维护用户的合法权益。在第三方支付平台出现问题时，可以按照法律规定对资金进行冻结，降低风险，保障客户资金的安全。 五、结束语

第三方支付平台在电子商务发挥着重大的作用，使人们的生活更加便利和快捷。作为一个交易平台，还存在很多法律层面的问题和风险，为了更好地约束和规范第三方支付平台的行为，应该建立健全相关法律法规以完善其监管机制，使第三方支付平台健康稳定地发展下去。 主要参考文献：

[1]白牧蓉.从“余额宝”的法律隐患看相关制度之完善[J].西北民族大学学报（哲学社会科学版），2014.1.

[2]丁明.第三方支付相关基础法律问题探讨[J].征信，2015.2.

[3]石泓玉.第三方支付的民事法律问题探究[D].上海：华东政法大学，2014.