中国网络银行发展中的风险及对策探讨

14/3042-44长春工程学院学报(社会科学版)2006年第7卷第1期J.ChangchunInst.Tech.(Soc.Sci.Edi.)，2006,Vol.7,No.1ISSN1009-8976CN22-1322/C中国网络银行发展中的风险及对策探讨欧世平‘，韩宁“(1.安徽大学经济学院，合肥230039;2.大连市商业银行，大连116001)摘要:阐述了我国网络银行发展中带来机遇和出现的问题。提出我国应该结合国情找到发展本国网络银行的合理途径，改变旧的行业经营理念，同时在科技发展、人才培养、法规制定等相关方面同步发展，以促进我国网络银行发展战略的顺利实施。关键词:网络银行;传统银行业;风险;发展战略中图分类号:F231.2文献标识码:A文章编号:1009-8976(2006)01-0042-03网络银行(NetworkBank/e-Bank)，又叫网上银行，或在线银行，是指金融机构利用Intemet网络技术，在Internet上开设的银行。网络银行的实质是为各种通过Internet进行电子商务活动的客户提供电子结算手段。网络银行的特点是客户只要拥有账号和密码便能在世界各地通过Internet联网，进人网络银行处理个人交易。网络银行的最终目标在于推出全方位的金融服务，存、取、贷款以及汇兑、代收等服务都在Internet上实现，乃至实现与其他金融机构连接的虚拟银行。一、网络银行的优势同传统银行业相比，网络银行具有以下优势:1.以信息技术为基础。信息技术是网络银行的核心，网络银行的发展依赖于信息技术的进步。飞速发展的信息技术将给银行的经营方式带来重大变革，促进银行产品和服务的全球化与商品化。此外，网络银行的稳定性和安全性也依赖于信息技术的完善。网上银行与传统银行最大的不同就在于它是建立在充分应用各类先进的通信网络和信息技术手段基础上的金融业务。而高速发展的网络通信、无线技术使得建立在其上的网上银行可以在任何时间、任何地点实现业务。2.更突出的竞争优势。其一，成本型竞争优势，网络银行可以降低银行的经营和服务成本，从而降低客收稿日期:2005-07-30作者简介:欧世平(1971一).男(汉).安徽桐城.硕士研究生主要研究理论经济学。户的交易成本。其二，差异型竞争优势，即网络银行能在低成本下实现向客户提供一对一的高质量、个性化金融服务产品。而不同于传统商业银行营销目标划分的“粗线条”。其三，知识优势。在现代信息技术条件下，特别是在网络经济环境下，银行竞争的优先选择因素将是知识因素。经济全球化和信息化使银行之间的竞争从有形资本转为无形资本;从土地、资金和人才竞争，转为人力资本、资金、思想观念和知识的竞争。而网络银行利用它的信息技术和信息资源可以为商业银行提供竞争所需要的知识要素和竞争手段。3.降低交易成本，节省交易时间。客户开通电子银行业务以后，不必每笔结算业务都要跑银行，可以节省大量的人工、车辆等费用，还节省了支票等票据的费用;网上银行自主理财的功能给客户提供了很好的资金调度手段，减少一些不必要的财务损耗，客户的财务费用也相应大大降低。同时成为真正的“不下班的银行”，使银行更加贴近用户。网络银行为人们提供了便利的7X24小时的银行服务(每周7天、每天24小时的不间断服务)。同时，网络银行不需要设立分行、支行、分理处等多层机构，而是直接通过互联网络为客户提供金融服务。客户只需在家中或办公室登录到银行的主页，点击自己所需的服务项目即可完成开户、存取款，支付、转帐等手续。这种直接的营销方式与传统商业银行有着本质的区别，所以可节省巨额的场地租金、室内装修、照明及水电费用。而且电子银行只需雇佣少量的人员，从而大大降低了人工成本。4.更完善的经营理念。网络银行改变了传统银行“单打独干”的“银老大”经营观念，充分利用客户服务系统，迅速扩大自己的客户群。传统的通过在世界各地铺摊设点来发展金融业务和开拓国际市场的观念将被淘汰，发展金融中心必须拥有众多国际金融机构的标准也将随之作重大调整。5.新型的银行业经营格局。网络银行将根本变革银行的经营环境，从而给传统银行的经营式、业务内容、金融竞争力带来冲击。网络银行突破了时间和地域界限，改变了银行于客户的联系式，从而削弱了传统欧世平，等:中国网络银行发展中的风险及对策探讨银行分支机构网点的重要性。它还通过减低壁垒，使大批非银行机构可以通过网络进人银行领域。同时，对在海外没有分行网络的银行来说，网络银行的这一特点有利这些银行在海外取得发展、获取收益。6.以网络为平台不受地域限制，体现金融服务全球化。网络银行的全部业务均在网络平台上进行，并由系统软件处理。电脑软件系统成为网络银行顺利运作的核心。网络银行凭借无所不在的互联网，不用设立分支机构，就可以在世界各地开屠业务，从而摆脱了传统银行受到的地域束缚。过去增设分支机构曾经是银行聚集廉价存款的富有竞争力的工具，现在却成了耗资巨大的包袱。网络银行的出现，有利于银行由传统增设分支机构的粗放经营转向依靠科技进步的集约经营。二、我国网络银行发展中存在的风险我国网上银行由于还处在发展初期、基础设施落后、顾客面窄、人才匾乏、网上支付发展缓慢、盈利性差等等原因，导致网络银行发展中存在着一系列风险，主要表现为:1.法律风险。由于网络银行在我国还处于发展的起步阶段，网络金融立法还处于酝酿和发展中。目前，网络银行采用的规则都是协议，缺少相关法律法规来对网络交易中出现争端时的责任予以划分、对正当权益予以保护。且基于网络的无边界性，在网络银行的跨国交易业务中，也难避免由于各国在法律规定、仲裁上的差异所引起的冲突。因此法律风险也是网络银行业务风险的重要部分。2.信息不对称所带来的风险。由于网络银行在对客户身份、支付和偿还水平等信息的获取上处于被动状态，很可能受到利益上的损害;同时由于网络银行提供的是虚拟化的金融服务，其客户也较难了解各家银行的服务优劣.从而造成盲目选择和不合理的客户流向，也可能对某些高质量的网络银行产生不必要的排挤和冲击。这些都可以归纳为信息不对称所带来的风险。3.业务风险。业务风险是源于网络银行这一服务形式虚拟化的特性而出现的。由于银行职员和网络银行客户的疏忽或误操作;网络银行系统自身的不稳定性与技术缺陷;安全措施的漏洞;网络银行与其客户间沟通的欠缺，也就构成了业务风险中的操作风险。4。技术风险。网上银行的风险隐患在技术上一般表现为:(1)各个网络银行系统中都存储有大量的客户个人资料、资金状况以及历史交易记录。利用网络来保存这些信息，有着纸张记录无法拥有的优点(调取查询便、保存时间长、占用空间少等等)。但是由于网络系统的安全性问题，一旦网络数据传输系统被攻破，就有可能造成用户保密资料泄露，并由此威胁到用户的资金安全、信息的真实完整性。(2)正如其他任何一种电脑系统一样，在实际应用中总会有新的问题和不足暴露出来，从而为适应需求而不断升级，网上银行应用系统也需要通过升级来应对不稳定、不安全的因素。否则，一旦其在设计上存在的缺陷被利用，将直接危害到系统的安全性，造成严重损失。5.网络盗窃风险。如果说在我国网络银行业发展初期，硬件技术上的缺陷是最致命的话，那么经过5年的发展后，技术水平的逐步提高已经使得人为破坏带来的风险更加凸显.成为急待解决的问题。网络盗窃风险主要体现为以下两种:(1)网络银行窃取者通常会采取在获得用户银行卡号后，先用假身份证办一张真的银行卡，然后在网上银行前后测试连续的前后卡号，破译其密码，通过网络进行电子划款。此种方法较为常见。(2)网络黑客通过制造计算机病毒，并使病毒通过网络银行人侵到银行主机系统，从而造成数据丢失等严重后果。“目前危害我国网上银行系统安全的病毒，多是出于中国的本土病毒，且该类病毒已呈现群簇式泛滥局势，一个病毒出现，紧接着各种各样的变种层出不穷”。近日，更是出现了一种名为“网银大盗”的木马病毒在网络。它可以绕开某网上银行的重重安全防范措施，轻而易举地偷取到网上银行用户的帐号和密码。“病毒作者想盗用国内网上银行用户亿万资金”，“这是病毒发展史上有史以来野心最大的病毒”。据报道，截止2003年11月，中国网上银行个人客户超过4000万户，企业客户超过6万户。至2003年年底，国内网上银行的总交易额将接近20万亿元。而仅以“网银大盗”攻击的某网上银行为例，拥有个人网上银行用户近千万，每年交易额超过千亿人民币。如此庞大的国家和私人财富，如果没有足够安全的保障机制，其造成的后果是难以估量的。三、我国网络银行发展对策网络银行的发展战略将以维护和扩大客户关系为中心，最终通过银行一客户关系的不断增值，实现银行利润最大化的目标。因之，我国网上银行的发展应该从以下几点人手:(一)推动银行经营观念的转变要有战略上的超前认识，改变传统上以分支机构网点多少、地理位置便利为主导的银行服务方式，把经营策略提高到全国乃至全球的战略高度，认识到网络时代客户资源的超国界性和无极限性。积极主动发展网上银行业务。为此;可进行潜在网上客户的调查及跟长春工程学院学报(社会科学版)2006,7(1)踪，以此确定市场定位并进行网上银行业务设计，考虑哪些业务适合在网上、哪些业务应该先发展以及如何发展。(二)制定符合我国现状的发展模式我国可以借鉴发达国家已经取得的经验和教训，多走捷径，免走或少走弯路，这对于提高投资效益和投人效率很有益处。正确的战略选择是成功的开端，设计我国网络银行发展的合理模式是至关重要的问题。在金融业的网络化趋势的推动下，各银行将为争夺市场和客户进行竞争，这样很容易重蹈前几年金融机构无序竞争的覆辙，因而扰乱正常的金融秩序。考虑到目前我国的网络银行尚无法盈利，要度过艰难的起步阶段就必须有持久的高投人做支持，正确的政策方针做指引。综合上述情况，我国应走中国人民银行与信息产业部共同指导，依托现有大型商业银行提供网上服务的发展模式。(三)知识储备与人才战略网络银行需要的是具有充分的灵活性、想象力和创造力的熊彼特式的企业家。要吸引具有良好的创造性、敏锐的洞察力、顽强的斗志和敬业精神等全面素质的人才加人网络银行，必须建立有效的激励机制，包括物质激励和精神激励。(四)转变银行监管方式根据商业银行经营的三性原则(安全性、流动性、盈利性)可知:安全性是决定一切工作的前提。只有保证了安全，才谈得上盈利。资金安全对银行、顾客和商家永远都是至关重要的。由于网络的广泛开放性，网上银行可跨出国境地经营，客户可在全球范围内自由选择银行进行金融交易，给国际金融监管带来更大挑战。这是银行监管遇到的新课题。各国的金融监管部门均密切关注网络银行的发展，同时加强了国际银行监管组织间的协调与合作。目前国际巴塞尔委员会及各国银行监管机构正关注网上银行的发展并进行研究，但尚未就此立法进行监管。网上银行的监管更加需要国际银行监管组织的协调及各国中央银行在全球范围内的通力协作。由于网络银行体系的全球开放性，其对系统自身的要求和保证交易安全的手段都提出了更高的要求。在面临信息犯罪、信息战威胁的严重形势下，为防范和化解可能出现的金融风险，网上银行应该建立起一套集保护、监测、反应为一体的动态自适应的金融监控和预警体系，以提高对网上银行自身安全漏洞和内外部攻击行为的监测、控制、管理和实时处理能力。对于可能引起系统中断或故障的各种原因要进行评估，要事先制定出相应的灾难恢复计划。(五)加强技术革新由于我国的网上银行都是将大型网络、多种通信媒体，由多种协议网互联而成的复杂网络系统。为确保系统的安全，必须采用综合性的智能网络管理系统，提供一体化的网络管理服务，通过协调和调度网络资源，对网络进行配置管理、故障管理、性能管理、安全管理、灾难恢复管理等，以便网络能可靠、安全和高效地运行。(六)制定并完善相关法律法规网络银行的健康发展，必须要完善相关的法律条文，对利用电脑在网上银行实施犯罪行为的犯罪分子进行严惩。根据网上金融业的实际情况，我国需要修改或制定适用于网络银行操作运行的法律规范。同时，考虑、借鉴国外的有关条文来制定我国的电子资金划拨法或电子支付法，以便明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付时的风险责任负担。同时，我国应加强与国际刑警组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的联系和磋商，制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约，来确保网络金融业的顺利发展。参考文献C1〕尹龙.对我国网络银行发展与监管问题的研究【77.金融研究，2001，(1):76.E21谷立日.于东智.网络银行的发展及对我国网络银行业监管的思考〔17.金融论坛，2001,(9):37.〔习贾鹏雷.王向东.网上银行5年质变「OL].互联网周刊，2004-4-12.E4〕李孟达.网络银行安全警惕不能放松[OL].搜狐IT科技视线，2004-2-23.[5]李斌.信息时代的网络银行[月.新科技启蒙,1999,00):22.DiscussionontheRisk邑CountermeasuresofChineseNetworkBankDevelopingOUShi-ping,etal.(CollegeofEcononiics.AnhuiUniversilv,月刁ei230039,China)Abstract:Thepaperstatestheopportunitiesandtheprob-lemsthathaveappearedinthenetworkbankdevelopment,thepaperproposethereasonablepathtodevelopChinesenetworkbankjoiningtogetherwiththenationalconditions，changingconventionaltrademanagementtheory,developingsynchronouslyinrespectofthescientificandtechnologicaldevelopment.talenttrainingandlawsestablishmentetc.topromotethedevelopmentstrategyofChinesenetworkbankputtingsmoothlyintopractice.Keywords:networkbank;traditionalbanking;risk;develop-mentstrategy