我国商业银行金融创新的影响因素分析

我国商业银行金融创新的影响因素分析

金融创新是指商业银行为适应经济发展的要求，通过引入新技术，采用新策略，构建新组织开拓新市场，在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式、业务流程和金融产品等方面开展的各项新活动，最终体现为银行风险管理能力的不断提高，以及创造和更新为客户提供的服务产品和服务方式。

摘要：金融创新是金融行业持久发展和取得竞争优势的源泉，与西方银行金融产品创新蓬勃发展相比，我国商业银行金融产品创新则明显不足，国内的商业银行近年来虽有所突破，但总体上看仍存在品种少、规模小、收益低的问题。究其原因，主要有国内银行从业人员中很多人的知识结构不适应业务创新的需要，银行自身传统的经营管理体制和外部的政策等原因。针对这些问题，商业银行首先要建立有效的业务创新机制，要把市场营销融入业务创新之中，在准确的市场调查、预测和细分的基础上使业务创新。通过资产质量，银行规模，人力资源质量等方面共同努力，并采取积极的营销手段获得市场的广泛认可，为业务创新争取良好的外部条件。

关键词：商业银行;金融效率;金融创新

一、我国商业银行金融创新的现状

1.1 金融创新与我国商业银行发展呈正相关的关系

自从20世纪90年代初国有商业银行开始实行分业经营以来，国有商业银行已经发生了许多变化，加入WTO之后，中国银行业的开放进一步扩大，商业银行业的不断改革，带动了产品的创新。同时在经济全球化的大前提下，国际金融业也出现了一系列的改革，

例如：建立了新的公平、公正的国际金融体系，它包括建立一套新的国际金融准则、防止金融危机的出现和建立一个完整的救援体系。商业银行的业务与金融创新中出现的衍生品已经形成了一个或多个交集，纵观近17年里人均利润和金融创新相关关系数据，数据表明金融创新能力与国有银行经营效益呈高度正相关。

1.2 我国金融创新已经全方位逐步展开

我国已经完成了四大商业银行的股份制改造，形成了包括中央银行、股份制商业银行、城市商业银行等多种类型的多元所有制结构银行业金融机构，在体制方面已经初步完善。建立了同业拆借、商业票据和短期政府债券为主的货币市场，建立了银行与企业间外汇零售市场、银行与银行间外汇批发市场、中央银行与外汇指定银行间公开操作市场相结合的外汇统一市场。金融机构电子化装备水平不断提高，电子信息技术在金融中广泛应用。我国已全面实现了金融机构资金汇划电子化、证券交易电子化、信息管理电子化和办公自动化，出现了新型电子与网络金融业务。由于外资银行的进入、战略投资者的引入以及国内银行业的市场化深入，我国商业银行的自主创新逐渐增多，并且提高了银行的综合服务功能。

1.3 金融创新动机仍不明确，创新上缺乏自己的特色

市场经济条件下进行金融创新的真正动机是对市场份额和资源的争夺占有以及谋得利润。目前我国大型商业银行还存在着政府干预，创新仍摆脱不了政府的影响，许多创新具有行政性的特征。我国商业银行在创新方式上多为引进式创新，真正具有首创意义的特色原始性创新较少，很少有能针对市场的需求独立开发出金融产品和业务，在金融业务创新上缺乏自己的特色。

二、商业银行金融创新过程中存在的问题

2.1 金融创新重要性认识不到位

在当今世界经济金融全球化、一体化的大趋势下，在商业银行业经营竞争环境日益复杂的背景下，金融创新作为拓展商业银行盈利空间、提升银行竞争能力的重要手段，加快金融创新已是提升我国商业银行国际竞争力，加强风险防范，促进银行业持续稳定健康发展，满足广大金融消费者日益增长的金融需求的必由之路。产品创新的动机明显表现为数量扩张型，比较偏重市场份额争夺，对提高核心竞争力的创新不多，短期性倾向明显。市场定位不明确，产品开发不系统，缺乏市场营销的观念，相应的服务和科技手段不配套。

2.2 自主创新动力不足，产品同质化现象仍然严重

金融创新性的效率不高，创新的活动缺乏科学性。商业银行普遍缺乏创新的内生动力。国有商业银行和股份制商业银行新业务主要由其总行统一研发推广，省级以下分支机构自主研发、推广近乎空白。城市商业银行、农村信用社等地方法人机构自主研发的新产品无论在数量还是在质量上均处于较低水平。据统计，银行机构九成左右的新产品是通过各自总行自上而下推行的，仅有10%的产品是根据区域特征由分支机构自主开发的。商业银行产品同质化现象较为严重。

2.3 金融创新的可持续能力较低

一是目前各银行机构缺乏统一的创新组织管理体系，创新业务零散地分散在所有业务部门，产品信息也过于分散，不利于金融创新活动的有效开展。二是目前部分国有商业银行和股份制商业银行组织管理架构不完善，管理幅度过大、信息传递链条过长，导致市场

需求信息要经过层层传递到总行再由其统一开发和制定标准。三是缺乏对金融创新产品的有效保护措施。由于目前相关法制建设滞后，同业间往往只对产品的局部进行调整和改良，许多市场后来者往往借助于\"后发优势\"，损害了产品原创者的合法利益。

2.4 与金融创新相适应的监管力度还不足

监管的手段、方式滞后，监管效率不高。业务的管理制度大多政策和管理规定滞后于业务拓展需求。一是监管部门的创新意识还不够强，对银行业务创新的引导力度还不够。二是支持银行业金融机构创新的理念和手段还有待进一步加强和改进。在鼓励和支持银行业金融机构创新的认识上，部分监管人员还停留在规制导向监管层次。监管手段上还没有完全做到事先与银行机构充分沟通和交流，共同认识金融创新当中的风险环节、风险控制的有效性及可能出现的风险对应的应急处置方案等。

2.5 金融创新外部环境还有待改善

从外部环境来看，还存在着一些影响金融创新工作有效开展的制约因素，金融创新的外部环境还有待进一步完善。市场基础还不够完善，投资领域受限，金融创新知识普及不够，应用还不广泛;市场准入对金融创新的政策性导向等方面仍需进一步增强。

三、影响我国商业银行金融创新发展的因素

3.1 制约金融创新的环境因素

金融环境对商业银行的金融创新有重大影响，突出表现在以下方面：第一，利率、汇率尚未市场化。由于金融市场发达程度低，利率、汇率仍受到严格的管制，并不是由市场

资金的供求关系决定的。长期的资金价格管制，使商业银行形成了无风险的思维定式，对风险意识是浅层次的。第二，技术条件的不足严重制约着金融创新的发展。现代金融创新很多是运用数学建模、网络图解等设计和开发出来的高科技产品。受我国经济发展水平的限制，金融技术创薄弱。第三，垄断的市场结构阻碍了创新的发展。

3.2 金融创新产品缺陷

由于金融创新主体素质不高，创新的内容比较肤浅，手段也比较落后。致使80%左右的金融创新属吸纳性创新，真正由我国首创、具有我国特色的原始性创新较少。由于各国的国情不同，吸纳进来后，可能达不到预期效果，甚至适得其反。同时现有金融创新的重点放在了发行种类繁多、科技含量小的外在形式的建设上，金融产品质量较低，与市场经济体制要求相适应的经营机制方面的创新明显不足。

3.3 产权制度因素

良好的产权制度安排是激励企业获得好的经济绩效及创新的\"内在因素\"，它可以最有效地激发企业的利润最大化动机。国有商业银行进行金融创新的基本条件就是国有银行的产权主体自身必须具有强有力的关联的创造性动力。而我国国有商业银行产权采取的基本形式是国有产权。在这种国有产权的制度安排下，由于权利是由国家选择的代理人来行使，作为权利的使用者，对资源不具有充分的权能，使得国有产权产生极大的外部性。

3.4 单一产权结构造成的创新权利与经营风险不对称

从西方金融创新的发展史来看，金融创新的原动力最初来自于金融微观主体的要求，而我国国有银行的情况是政府代理全体人民经营银行国有资产，代理链条过长使微观主体

的创新动力大为降低。另外尽管一系列的改革已大大改善了经营管理者的激励结构，但实际上经营者的创新权利与他们承担的经营风险远不能相匹配。微观主体对风险所能采取的防范行为均限于一切听命于上，于是微观主体的风险消极防范意识越来越强，金融风险越积越多。微观主体对风险的责任越来越大，创新化险的权利受到了极大约束，大大限制了商业银行的创新动力，而这又根源于国有独资商业银行既有的产权组织模式。

四、推动我国金融创新的发展策略及建议

4.1 创造良好的适宜金融创新的环境

建立健全金融创新的运行机制和长效机制，加强风险管理。确保中央银行独立性，不断提高其货币政策制定的科学性、前瞻性和信贷政策的指导性，中央银行和银监部门要进一步加强对业务创新的引导与管理，建立健全业务创新风险防范机制，切实规范创新行为，整治市场秩序，改变无序竞争的现状，为商业银行业务创新稳健运行提供有效的制度保障和政策支持，使商业银行业务创新在宽松、公开、公平的竞争环境中进行。

4.2 树立以市场为导向、以客户为中心的创新理念

商业银行要加强金融创新人才的引进和培养。市场和客户的需求是银行进行金融创新的不竭动力，首先，银行要注重对客户的研究。同客户的理性需求目的相适应，尝试开发和推行新的金融产品。对照市场、客户需求和同业发展情况，明确自身的优势和劣势，科学进行创新定位，提高新产品的市场适用性和竞争力。

4.3 建立完善的业务服务体系

竞争同时，要适应市场需求不断创新金融服务模式，优化网点布局。建立有效受理客户投诉以及建议的渠道;加快网点功能转型，实现收益多元化和服务多样化。一方面与时俱进开办一些个人金融服务。另一方面要积极推行资产多元化，变单一的信贷资产形态为信贷、证券等多种资产形态，不断优化资产组合，提高资产质量。

4.4 金融监管制度寻求创新

要进一步改进监管方式和手段，推进监管体系、监管内容和监管手段的创新。监管体系建设应形成监管部门宏观监管同行业约束、金融机构的自我监管相结合的三级监管体系;要从市场准入、市场运营到市场退出各个环节进行有效监管，使金融创新的风险得到有效控制;要对银行的经营风险和金融市场的投机行为采取有效地监管措施，形成\"创新―监管―创新\"的良性互动态势。

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