个人信用报告解读

信用既是一种无形的力量，也是一种无形的财富。“个人经济生活的身份证”作为个人信用报告的代名词，足以体现其重要性。个人信用报告是全面记录个人信用活动，反映个人信用状况的文件，是个人信用信息基础数据库的基础产品,对个人最大的好处就是为个人积累信用财富，个人在申领信用卡、房屋按揭、银行贷款等需要证明自身的信用状况时，以前往往需要花费很长时间，提供很多材料、办理很多证明、费时费力，拥有一份良好记录的信用报告，相当于建立了一个个人的信用档案，个人的一些经济活动如偿还贷款、信用卡透支以及各种消费如实记录其中，客观的证明了自身信用状况。

为适应不同查询目的，个人信用报告分为银行专业版、银行标准版和用户自定义版，由于我们查询的目的是对客户的信用状况进行一个侧面调查，提倡使用银行标准版。现以银行标准版进行探讨。

个人信用报告由信用报告名称和信用报告内容组成。信用报告内容包括信用报告头、信用报告主体、信用报告说明三个部分。

信用报告头主要包括报告编号、报告时间、查询信息等内容，信用报告主体由基本信息、信用交易信息、特殊交易信息、特别记录、本人声明、查询记录六段组成，主要展示了被征信人的基本信息和信用信息。

作为我们金融机构对发生和希望发生授信业务的客户，主要是关注其信用交易信息模块。信用交易信息记录被征信人的信用交易历史和现状，包括汇总信息和明细信息，反映了信用卡、贷款两类业务和为他人贷款担保的总体情况和明细情况。信用交易信息段包含银行信贷信用信息汇总、信用卡汇总信息、准贷记卡汇总信息、贷记卡汇总信息、贷款汇总信息、为他人贷款担保汇总信息和信用卡明细信息、贷款明细信息、为他人贷款担保明细信息九个子段。

银行信贷信用信息汇总账户数，是按照信用卡和贷款不同业务类型统计的被征信人所有的信用卡（一卡可以有多个账户）和贷款账户总数。法人机构数，反映了被征信人的信贷业务在不同法人机构中的分布状况，法人机构数和账户数相结合可以反映被征信人的忠实程度和信贷业务活跃程度。机构数，是被征信人所有的贷款和信用卡所属的不同机构数量的统计。授信额度，是被征信人所有的信用卡的信用额度和贷款合同金额的统计，反映了授信机构对被征信人的信用评估状况。余额，是被征信人当前未归还信用卡透支余额（已使用额度）和贷款余额的合计，反映了被征信人当前的负债情况。为他人贷款合同担保金额，是被征信人为他人贷款业务进行担保的担保合同金额的合计，在一定程度上反映了被征信人的或有债务情况。

信用卡汇总信息反映了被征信人使用信用卡（包括准贷记卡和贷记卡）的整体情况，反映了被征信人的还款意愿或能力。其中：账户数，可以据此考虑该人

的信用卡业务活跃程度，发卡法人机构数，反映了被征信人的信用卡在不同发卡法人机构中的分布状况。发卡法人机构数和账户数相结合可以反映被征信人的忠实程度和信用卡业务活跃程度，信用额度，反映了授信机构对被征信人的信用评估状况，透支余额，针对准贷记卡而言，是对被征信人所有准贷记卡的透支余额的合计，反映了被征信人的准贷记卡负债情况，已使用额度，针对贷记卡而言，是被征信人的所有贷记卡的已使用额度的合计，反映了被征信人贷记卡负债情况，透支余额/已使用额度，反映了被征信人信用卡的总体负债情况。

贷款汇总信息反映了被征信人使用贷款的整体情况。笔数，是指被征信人有几笔贷款，反映被征信人的贷款业务活跃程度；贷款法人机构数，是被征信人所有的贷款所属的不同贷款法人机构数量的合计,贷款法人机构数和笔数相结合可以反映被征信人的忠实程度和贷款业务的活跃程度；贷款机构数，是被征信人所有的贷款所属的不同贷款机构数量的统计。贷款合同金额，是被征信人与商业银行签订的贷款合同的金额合计；反映了贷款发放机构对被征信人的信用评估状况；最高贷款余额，是被征信人贷款余额的历史最高值；贷款余额、当前逾期总额，是被征信人所有贷款的当前应还未还金额（包括本金和利息）的合计。反映了被征信人的还款意愿或能力。为他人贷款担保明细信息，为他人贷款担保明细信息反映了被征信人为其他自然人贷款担保的情况。