中外银行竞争中的网络服务创新——我国网络银行的发展与完善

第２２卷第３期　Ｊｏｕｒｎａｌ　ｏｆ　Ｙｕｎｎａｎ　Ｆｉｎａｎｃｅ＆Ｅｃｏｎｏｍｉｃｓ　Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ　Ｖｏ１．２２，Ｎｏ．３　中外银行竞争中的网络服务创新　我国网络银行的发展与完善　叶（北京第二外国语学院枫叶春明　姚立楠　朝阳１０００２４）　国际经济贸易学院，北京关键词：网络银行；服务；创新　摘要：中国加入世贸组织过渡期结束之后，中外资银行在网络领域的竞争更趋激烈。如何根据网络银　行的发展趋势，通过制度、技术、业务品种、管理等方面的创新，来切实解决目前银行网络业务存在的问题，是　加快我国网络银行发展，在竞争中立于不败之地的＂３务之急。－　中图分类号：Ｆ８３０．４９　文献标识码：Ａ　文章编号：１６７２—４７５５（２００７）０３—００４９—０２　一、我国网络银行的发展趋势　第一，个人网络银行市场潜力巨大。目前，尽管企　业网络银行仍然占据市场主体，但个人网络银行市场　潜力巨大。２００５年企业网络银行的交易额占了总交易　额的９６．７％，达７０．２万亿元，但是个人网络银行用户　增长速度更快，截至到２００５年底个人网络银行用户已　达３，４６０万户，交易额也从２００４年６，０００亿元增长到　２．４万亿元，增长率在３００％。随着中国经济的高速发　展，政府政策的逐步出台与完善，消费观念的不断改　变，尤其是近几年我国电子商务和互联网业务的发展，　更带来了我国个人网络银行业务的迅猛发展。未来几　年，我国个人网络银行发展空间巨大。　第二，网络银行用户数量将呈指数级增长。随着　人们思想观念的转变、传统工作方式的改变，对网络平　台的依赖性开始增强，网络客户群将稳定发展，中国互　联网用户数量的快速增长为网络银行的发展提供了良　好的基础，网络银行用户在网民中的占比将逐年递增。　第三，网络银行的安全措施将逐步完善。随着电　子科技及互联网信息的飞速发展，各大银行纷纷推出　创新手段来防范金融风险给客户带来的巨大冲击。目　前国内银行主要通过采用ＣＡ认证（身份认证）的方式　来预防用户身份的泄露，为网络支付的顺利进行创造　个良好的法律环境；随着网络安全认证的不断完善，　在网络银行未来几年的发展中，还将陆续推出指纹验　证、声波辨别、瞳孔影像等安全检测措施。　二、我国网络银行发展中存在的问题　第一，市场主体发展不健全。目前国内网络银行　是在现有银行基础格局上发展起来的，通过网络银行　延伸服务即所谓的传统业务外挂的电子银行系统，大　多只满足存款、汇款等业务，只是一个简单化的传统业　一外，国内网络银行一方面盲目攀比，盲目地引进与投　入；另一方面技术手段停留在低层次，缺乏内涵，缺乏　适合市场的特色。一些银行对网络银行发展方向的认　识模糊，仅把它当作扩大传统业务的手段，因而发展缓　慢。　第二，发展环境还有待进一步完善。目前我国网　络银行业务的普及度还十分有限，信息基础设施规模　小，终端设备普及程度失衡，客户群体缺乏规模，现代　支付体系不完善，信用评价机制不健全，认证体系尚未　建成等，网络银行自建立至今，尚无一家综合开展网上　存款、贷款、账单收付、跨行转账、非金融产品销售等业　务。　第三，区域分布还有待进一步平衡。网络银行用　户增长不平衡，网络市场地区差异性很大。我国上网　用户主要集中在北京（９．８％）、上海（９．２％）和东部经　济发达地区（广东ｌ０．４％），西部地区的用户相对较少　（陕西１．５％，新疆１．３％）西部地区由于信息网络基础　建设相对比较滞后，网络速度过慢，市场基础薄弱，阻　碍了网络银行的发展。但随着科技发展的不断完善，～　该地区网络市场的潜力还是巨大的。　第四，监管服务还有待进一步加强。虽然《网络银　行业务管理暂行办法》已经出台，网络银行市场准入的　要求也开始规范化，然而，商业银行过去那种在技术上　想方设法采取措施避开监管的行为还会出现，网络金　融的监管要纳入网络经济、电子商务整体管理框架中　考虑，同时也需与国际标准接轨。就此而言，监管的成　熟之路还很长。　务外挂，其实只能算照搬柜面业务的“上网银行”。另　收稿日期：２００７—０２—２６　第五，网络安全成为发展的主要障碍。目前，网络　银行的普及度及利用率还较低，其重要原因之一就是　网络安全保障措施不够完善。由于受网络黑客及计算　机病毒的攻击，致使网络银行用户的身份泄露，密码被　作者简介：叶枫（１９８２一研究方向为国防金融。　），河南郑州人，硕士研究生，研究方向为世界经济；叶春明（１９５４一），河北滦县人，教授，　维普资讯 http://www.cqvip.com

・５０・　Ｊｏｕｍａｌ　ｏｆ　Ｙｕｎｎａｎ　Ｆｉｎａｎｃｅ＆Ｅｃｏｎｏｍｉｃｓ　Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ　Ｖｏ１．２２，Ｎｏ．３　窃取，造成用户财产方面的损失，其合法权益也难以得　到有效的保障；同时，在网络环境下，银行业一些传统　业务的风险被人为的放大，从而使银行的风险监管面　临更大的困难。　第六，网络服务的种类还有待进一步丰富。我国　网络银行的发展起步较晚，资金、技术方面的支持力度　薄弱，目前所提供的服务品种单一，只涉及存贷款、汇　款、查询等一些简单服务，与发达国家的服务创新产品　相比，仍存有较大的发展空间。　三、发展我国网络银行的措施　（一）营造我国网络银行发展的良好环境　第一，加强网络信息基础建设，大力普及电脑及网　络知识。网络银行的发展空间取决于信息基础设施的　规模及水平，通过推广应用网络银行的优点及成果，通　过普及电脑及网络知识，使国民通过感性认识，对现代　化的科技发展有进一步的了解，对网络的利用有更深　刻的体会，感觉到网络银行发展对我国信息化、自动　化、现代化的推进作用，感受到网络银行对于促进国民　经济发展的重大作用，感知到网络银行迅速发展是科　技进步的必然结果，通过教育、培训等方式提高国民素　质，更新理财观念，大力发展互联网业务，提高银行体　系网络化水平，这是推动网络银行发展的前提，也是当　务之急。　第二，建立和规范安全认证体系。加强网络银行　用户的身份管理，防止用户身份的泄露，是当前公认的　预防网络银行安全隐患的最有效措施。目前，多数网　络银行的专业版都采用数字证书作为客户身份证明，　一是确保交易的真实性，更重要的是，能有效防止用户　身份的泄露。因为即使黑客盗取了客户密码，没有证　明身份的数字证书，同样无法操作，无法盗取资金。因　此，目前国内银行主要通过采用ＣＡ认证（身份认证）的　方式来预防用户身份的泄露，为网络支付的顺利进行　创造一个良好的法律环境。　第三，建立健全网络银行的安全系统。随着网络　银行业务发展，必然出现很多金融业务创新，也必将涉　及到现行金融管理体制和政策的空白点或禁区。因　此，银行应尽快建立计算机网络的安全体系，不仅包括　防范计算机犯罪、防病毒、防黑客，还应包括各类电脑　识别系统的防护系统，以及防止自然灾害恶意侵入，人　为破坏，金融诈骗等各类因素。　（二）加快我国网络银行发展中的服务创新　第一，更新银行经营管理理念、建立新型的组织管　理制度。在网络经济条件下，银行业拓展全新的服务，　以此来实现以客户为中心，提高智能化、标准经、个性　化的业务发展模式。因此，要求银行运作中，所有的构　件都是为了客户这个中心服务的。从国际经验看，客　户导向的服务理念经历了客户至上，客户第一，客户满　意，增加客户价值四个阶段。进入９０年代后，我国银　行业在商业改革进程中，“客户中心论”的研究和实践　才露出端倪，银行初步认识到客户对于银行经营的重　要性，但是这种认识还停留在一个较为表面和肤浅的　水平上，“客户中心论”的实现还有待进一步完善。　第二，开发新的产品服务，进行全新的业务拓展。　网络银行只有不断创新金融产品，才能增强支付的灵　活性。网络银行要适应客户在电子网络上进行买卖交　易时的支付与结算需要，就必须创新与电子网络交易　相关联的交易支付手段和金融工具产品，同时也将对　传统的商业银行的支付手段产生深刻的影响。目前国　内网络银行新的交易支付手段主要有现钞，电子支票，　电子信用卡，其他电子金融工具等；新的产品及服务内　容主要包括：网络市场销售、网络或电话客户服务（如　通过网上、电话申请信用卡）、客户远距离操作及结算　（如电子信用证）、网络产品资讯服务（如网上查询存款　利率）、电子信用卡支付系统、电子支票支付系统、网上　电子现金产品（如数码现金、电子货币）等等，外资网络　银行还开展对传统的银行金融工具进行电子化改造业　务，以提高这些业务的办理效率与质量，改善对客户的　服务，降低经营管理的成本，扩大银行的收益水平。　（三）强化我国网络银行的风险监管。　第一，市场进入：大多数国家都对设立网络银行有　明确的要求，需要申报批准。这些要求一般包括；注册　资本或银行规模；技术协议安全审查报告；办公场所与　网络设备标准；风险揭示与处置规划；业务范围与计　划；交易纪录保存方式与期限；责任界定与处理措施　等。其中，对于网络分支银行，一般还要求其母行承担　相应的承诺。　第二，业务扩展：包括两方面的内容：一是业务范　围，除了基本的支付业务外，是否以及在多大程度上允　许网络银行经营存贷款、保险、证券、信托投资、非金融　业务、联合经营等业务，以及所采用的方式等；二是对　网络银行是否允许其建立分支机构或代理机构等。　第三，日常检查与信息报告：一般都要求网络银行　接受各监管机构的检查，除资本充足率、流动性等检查　以外，还包括交易系统的安全性、客户资料的保密与隐　私权的保护、电子记录的准确性和完整性等检查。除　此之外，对网络银行普遍要求建立相关信息资料、独立　评估报告的报告备案制度。　四、小结：　随着中国金融服务业的对外全面开放，外资银行　将就金融业务与中资银行展开全面的争夺。受历史原　因及发展条件的限制，中资银行的网络业务开展较晚，　所提供服务的种类单一，普及度较差，风险监管能力薄　弱，信誉度低下等，如此种种的差距，必然使中资银行　在竞争中处于劣势地位。开放初期，客源量及利润的　损失在所难免；但反过来说，外资银行的全面进入将给　中资银行带来新的技术与管理经验，以及成功的、极具　参考价值的经营模式，为中资银行的发展注入新鲜活　力。如能对之加以合理利用，必将极大的促进中资银　行业务的全面提升与开展，缩短中资银行开展国际性　业务的时间，提高其参与国际竞争的能力。面对开放，　机遇与挑战总是并存的，如何利用机遇，迎接挑战，在　已趋于完善的基础上不断的推陈出新成为中资银行的　唯一选择。　责任编辑：丁化