我国商业银行个人理财业务存在问题及对策建议

我国商业银行个人理财业务存在问题及对策建议

引言

随着各项业务的不断进步，中国商业银行个人理财业务的利润比例迅速增加，成为商业银行利润增长的重要领域。国内商业银行继续加强对个人理财业务和资源投入的关注，据相关专家学者预测，未来几年个人理财业务将以20％的年均增长率，2017年的扩张趋势当这个地区相关业务将贡献商业银行利润总额的20％时，个人理财业务无疑将成为商业银行的主要收入来源。同时，国内商业银行竞争激烈，四大国有商业银行占主导地位，电力时代有望被打破，股份制银行，区域银行在个人金融业务中突然出现重要的力量不可忽视。个人金融相关业务的利润推动逐渐引起国内商业银行业的关注和关注。随着中国商业银行商业化进程的深入，个人理财业务逐渐成为低风险，高利润的主要因素商业银行在主要地区的竞争中，主要商业银行有个人理财业务引进和创新，试图分享一下，提升自己的市场份额。中国已将外汇业务全面开放给外资金融机构，外资银行获准经营人民币业务。中外银行竞争日益激烈。个人理财作为高利润和良好的发展前景，逐渐成为外资银行竞争优质客户的重点。中国商业银行经过几年的个人金融业务发展，仍处于初级阶段。如何进一步发展中国个人理财业务，深化财务内容，为客户提供更多个性化服务，抓住客户素质，占领客户市场，获得更大的利润，提高商业银行的核心竞争力成为中国银行业研究的课题。

一、我国商业银行个人理财业务发展现状

（一）个人理财业务概论

个人理财管理业务，也被称为财富管理业务，是商业银行的主要利润来源。近年来，商业银行个人理财管理业务发展较快，我们可以个人理财业务做以下定义：个人理财管理

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业务是通过分析投资者对银行的财务指标，为客户开发个性化财务管理计划帮助他们实现这一进程的财务目标。总之，财务管理人员通过对客户收入，支出等财务状况的综合分析，结合客户金融服务需求，投资偏好，风险承受能力和生命周期阶段的特点，帮助客户开展个性化财务规划，推荐为金融产品的投资价值，以最大限度地发挥投资者的利益和个人资产分配流程的合理化。中国金融财务标准委员会（FPSCC）认为，财务管理是一项高度专业的金融服务。银行财务管理人员通过分析客户的财务收支情况，明确客户的财务需求，帮助客户开发合理的财务解决方案，以满足客户在不同阶段终身财务需求，实现财务自由。2005年，中国银行业监督管理委员会颁布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，将个人理财业务定义为：个人理财业务是指根据客户实际情况对银行专业财务管理人员进行管理，提供给个人客户财务分析，投资咨询，资产管理和一系列专业金融服务。国际成熟的金融服务是指利用银行获取客户信息资源，通过分析客户的财务收支情况，了解客户的财务需求，开发个性化的财务规划，帮助客户选择合适的金融产品，实现客户的财务自由服务流程。

（二）个人理财业务的基本原则

1、量入为出原则

要求投资者者在自己的投资范围内进行投资，也就是说，他们的实际需求和收入水平，不是超前消费，也不能抑制消费，成为一位理性消费者。这是一种计划性的消费者行为，以确保他们的基本生活得到满足，用剩下的钱投资。

2、安全性原则

安全原则意味着投资者保证投资的资金不受损失。有投资，一定有风险。在个人财务

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管理过程中，要注意收入与风险之间的平衡。在投资对象的选择上，适当的投资将投入不同比例的不同产品的风险，投资组合，风险多样化，记得不要把所有的鸡蛋放在同一个篮子里。

3、经济效益原

财务管理的目的是实现资产的保值和升值，在个人理财投资中，产品应注意经济效益。

4、因人而异原则

因为每个投资者的环境，偏好，个性，教育，年龄，职业等等，投资决策将会有所不同。投资和财务管理不是一个固定的模式，应该根据他们的实际情况，掌握一定的法律，总结自己的财务管理，不能盲目追随。

5、终生理财原则

个人财务贯穿于我们生活的整个阶段，每个人的财务目标的不同生活阶段是不同的，所以我们必须考虑财务管理和连续性的阶段。

（三）商业银行个人理财业务特点

首先，目前商业银行以个人财务管理的形式还比较简单，基本是通过向客户提供财务咨询服务获取市场，并通过衍生服务获得利润和服务成本之间的差额，所以可以说，商业银行个人理财业务的营销体系主要是以服务为核心的营销体系。货币和金融服务是商业银行的一种商业载体。商业银行服务过程中没有所有权转让，只是临时转让使用权。因此，商业银行的客户群是一种服务而不是实际价值，所以商业银行个人理财业务营销是终端客

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户服务营销，而不是属于普通消费品的行业营销类。服务营销的核心是提供优质的以服务为导向的营销方式，而这种营销方式在某种意义上是能够建立起来，以创造客户满意度和客户忠诚度为营销的终极目标。商业银行个人理财业务的营销对象是两个，也就是说在这个部分，商业银行既可以是生产者，也可以是消费者，包括一个重要的过程，这个过程有很多方面，客户是最重要的是商业银行个人理财业务的核心。根据商业银行个人理财业务的营销特点和“以客户为中心，以市场为导向”的现代营销理念，应以选定的目标市场为基础，准确定位和综合各种可能的营销策略和手段形成系统的整体战略。

（四）我国商业银行个人理财业务发展现状

新世纪初以来，居民收入水平和财富增长率都在上升。居民的消费水平越来越高，手中的人数也在增加。更多的人不再局限于紧急情况，反而具有良性的功能，保护未来更美好的生活。而根据有效市场的理论，很多人认为在危机中有很大的机会。为了满足市场需求，商业银行在金融产品创新的基础上，发布个人理财产品，规模也在扩大。2006年至今，商业银行个人金融业务在中国大幅扩张。

二、我国商业银行个人理财业务发展特点及存在的主要问题

（一）理财业务的认识简单化`

大多数对我们银行缺乏了解，个人理财业务被简单地理解为资产业务，债务业务，或者混合业务的常识（如与券商、保险、信托的业务合作），而不是将客户的资产，收入和家庭费用作为一个整体学习。如个人财务管理业务作为产品，只要引进金融产品即使个人理财业务，金融产品，销售更好，个人理财业务做得更好，个人理财业务简化。个人理财业务作为VIP服务，只要VIP客户提供优先，效益，增值，个性化服务就是开展个人理财业

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务。个人财务管理业务条件尚不成熟，在个人理财管理业务过程中过分强调客观因素，即是否从政府，监管机构或从客户角度来控制个人理财业务的发展太多因素，目前个人理财业务的发展还不成熟。四没有足够的关注目前中国商业银行的利润主要取决于存贷款利差收入。这种收入结构长期难以改变，个人理财业务收入不明确。国外商业银行的收入主要来自财务管理顾问，资产管理，经纪业务，投资银行业务等，而我国主要是从产品销售，另一方面从财务会计困难到个人理财管理业务分离账户收入，导致管理层实行个人理财管理业务可带来无数收入无数，在目前绩效考核中的短期现实情况下，个人财务管理业务难以挽救我从银行的决策和管理到足够注意。

（二）客户细分和市场营销方面

在客户细分过程中，外商投资商业银行的个人理财业务，更注重避免银行内部机构与人员之间的重叠和竞争，主要依据业务模式，盈利能力和交叉市场营销。而中国的商业银行，客户细分还不够，导致金融产品和同质化趋势。财务经理的许多想法是开始营销任务的出发点，出现在被动营销的状态，最终导致低度的客户管理系统利用率，主要取决于营销人员的经验，个人人际关系技能和个人努力。

（三）个人理财业务信息披露制度不够完善

我国《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第六十条规定“商业银行个人理财业务的统计指标、统计方式，有关报表的编制，以及相关信息和报表报告的披露等，由中国银行业监督管理委员会另行规定。”这一规定在上半年商业银行进行个人理财业务时，应该有义务披露信息，而后半部分由“中国银行业监督管理委员会单独规定”。从法律分析来看，属于任用规则，这意味着提供一般的指令，并没有具体说明具体内容，因此在某种程度上引起规范性模糊，商业银行在执行信息披露义务的情况下并不能清楚地明白具体实施方式，

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这样的义务，例如谁披露，披露期限等，另外，对于监管机构来说，歧义的正常性也增加了部门监管的难度。《办法》作为标准化商业银行个人理财业务执行主要法律法规，在信息披露中并没有体现其作用。这可以很容易地导致商业银行处理个人理财业务审批时黑匣子的运作，面对投资者不透明的运作，非标准的经营，损害投资者的利益，为未来的法律纠纷埋下隐患，也不利于商业银行个人理财业务市场的健康发展。另一方面，即使商业银行要自觉，标准地披露，引导披露工作也没有明确的规定，披露工作不能有序进行。鉴于此，金融监管机构有必要尽快规范商业银行信息披露义务。财务监督部门可以参考上市公司信息披露制度的具体内容和程序，阐述商业银行的信息披露义务，致力于实现个人理财业务信息披露工作公开，公平，公正，尽量减少法律风险，尽量减少个人金融业务纠纷的发生，维护金融市场秩序。

（四）品种的限制

中国商业银行对个人财务管理的品种限制主要是由于缺乏两个环节，即产品设计链接和产品销售环节。这些缺陷有三个原因：由于“硬件”条件差，中国商业银行在设计和营销个人理财产品时缺乏信息。个人理财业务发展不佳，中国银行背后的科技水平和网络渗透率是直接影响的，中国商业银行在硬件设备整体上的落后大大限制了个人理财业务的发展。虽然目前的网络软件类型开始频繁发生，一度引起投资者的广泛关注，但运营风险和发展机构也带来更多的隐患，同时如何满足业务发展也可以非常好考虑到软件和硬件的开发，我们必须更多地考虑一个问题。另外，银行员工的整体素质不高，即使从国外引进先进的科技，金融业务仍然存在很大的操作风险。商业银行发展的未来方向无疑是银行网络的方向，技术限制必将对中国商业银行，金融产品，种类不受限制。中国商业银行的产品设计不科学。首先，银行没有考虑到客户利益最大化的原则，其次没有把客户承担这个问题的力量，再次从资产配置到产品开发和产品组合的一个很好的合理的设计和规划，并没有使用更严格的数值计算和预测方法来评估和预测个人金融投资组合产品的收益率和风险

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率。从更宏观的角度来看，中国的商业银行从业人员并没有建立起一套完整的经营运作体系，这个制度应该能够及时监督市场风险指标，也是对未来市场走势的转变。检查和预测。中国商业银行在销售方面不负责任。部分商业银行在引进个人理财管理业务时，在营销过程中甚至代理金融产品没有仔细的分析和研究，产品供应商应承担管理责任，处置监管能力，市场投入和控制有能力进行非常有效的评估和核查工作，只是采取一些例行程序，然后在没有严格的法律规范和行业规范的前提下，双方的争议权利和利益没有明确的监督而管理上，更不用说金融产品的销售，合理的验证和管理。因此，在自身缺乏必要的控制的同时也增加了合作的风险，再加上产品渠道的管理存在隐患，也是未来发展的风险和困难。

三、完善商业银行个人理财业务管理对策

商业银行经营管理的根本方向是“以市场为导向，以客户为中心”。在日常工作中，商业银行应充分考虑与客户的关系，充分了解到只有通过提供良好的客户服务建立长期稳定的客户关系，才能作为商业银行继续创造价值。但是，商业银行也应该注意，如果只注重扩大业务规模，忽视客户的体验和感受，就会忽视业务来源，也会在业务中创造机制设计缺陷，最终不会有利于商业银行的发展。

（一）加强员工理财业务职业培训

商业银行个人金融商业展是好是坏，产品设计和营销人员的素质和能力起着至关重要的作用。目前，中国银行业金融产品正在出售与债券市场投资相关的全面保护个人金融产品类型，从而从事银行个人理财业务产品设计人员，销售人员的专业知识不高。但是，在健全投资环境的背景下，金融市场和谐发展，银行热点金融产品种类不明朗。按照“高风险，高收益”的投资原则，中国设计的八种金融产品有可能销售良好。因此，银行个人理财业务在产品设计人员，销售人员的专业知识明显改善。银行金融产品，证券投资，证券

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投资，结构性产品，涉及银行，金融，证券，法律等行业相关知识，其运营商有较高的需求，他们不仅拥有强大的专业知识，成熟的交易者经验更高的基础和技术分析能力，也应具有较高的心理素质和道德素质。二，同侪竞争的核心最终归结于人才竞争。银行不仅对产品设计师和营销人员“血”，而且为他们的“输血”。个人理财业务广泛，涉及广泛的知识，个人理财产品的设计和营销人员，至少需要有银行，证券，保险等综合财务知识。银行可以利用“走出去”或“走出去”的方式，全面的知识培训，提升个人客户经理的服务水平。“走出去”是一个有计划，有目标的产品设计师和客户经理，向大专院校系统学习;“请进来”被邀请到有经验的企业家或专业人士进行特别报道，专业问题常见问题解答。

（二）建立健全的内部控制制度

对企业而言，良好的内部控制有利于防范经营风险。中国商业银行个人理财业务也不例外，建立良好的内部控制制度非常重要，有利于减少非法经营的可能性和风险。首先要提高财务管理人员的行为意识。在工作中，要加强职业道德的专业化管理，形成良好的行为规范，不为自己的利益做非法经营，损害投资者的利益。同时，银行内部产品管理部门和产品管理部门要加强监督，遇到可疑现象时，要及时处理，非法人员给予严惩。二是完善商业银行内部运行机制。财务管理人员清理工作职责，交易授权和执行交易职责，有利于细分管理和控制操作风险。最后建立独立的风险管理部门。商业银行建立严格的内部控制机制，各种银行交易应遵循标准程序。各部门要独立经营，明确分工，避免利益冲突可能给客户带来损失。银行还应建立独立的风险管理部门，使产品创新和风险管理决策适当分离，相互包容，降低风险发生的可能性。

（三）个人理财市场营销发展战略的建立

个人理财管理业务与大量客户，低风险，业务分散等特点，可以成为避免系统性风险

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的好办法，如果妥善运行，将成为商业银行在常绿树业务中的不同经济周期可以继续成长。商业银行应充分认识个人理财管理业务的重要性和可行性，将真实个人理财业务作为重点业务任务，从生产导向到支持生产与消费的支持，企业服务对象主体改造企业和个人消费者，建立个人营销理念和服务意识，科学设计个人理财业务运营模式和营销手段，为个人金融业务走向健康高效的发展轨道。商业银行竞争的未来实际上是营销的竞争。从营销的定义来看，货物和渠道的质量以及大客户关系营销已经成为中国营销的固有因素。因此，中国商业银行为建设营销渠道，首先要能够大力拓展网络，不仅在数量上，而且在质量和服务上都要求。在提高功能的同时，我们还要注意传统网络的改进，及时升级，避免重复投资造成的浪费现象。二，银行卡经过多年的发展已成为个人理财的主要载体，可以从很多业务和产品中获得，应加强卡业务在各方面的支持。三要根据实际情况大力推广电子服务。充分利用自助取款机，转机，电话银行，网银，“一柜通”，“一卡通”等电子先进手段，实施全天候服务的时间，地域等限制。同时注意会计成本，同时扩大业务规模同时具有良好的控制成本。

（四）科学合理设计理财产品

首先，商业银行在设计理财产品时应确保符合《商业银行开展个人理财服务的管理办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》对市场准入制度的要求，同时也要确保科学的金融产品，例如以金融产品的名义，金融产品的名称应适当反映产品的属性，避免使用诱惑，误导和承诺的文字。二是商业银行应利用科学的预期回报率来设计金融产品，平衡两者之间的预期效益和风险，降低追求高收益，科学，审慎的金融产品设计的基础风险。再次，由于目前中国银行个人金融产品在物种上有较大的相似性，为商业银行，加强个人金融产品创新，以获得更大的市场份额，增加银行的营业利润。因此，商业银行在设计金融产品时并不只是追求高回报，应根据自身的发展战略目标，再结合中国目前的个人金融业务法律政策，平衡预期效益和风险之间的关系科学理性设计金融产品，同时加强金融产

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品创新研究，促进金融业务创新。

（五）完善银行个人理财监管机制和风险防控机制

1、提高银行自身风险管理水平

由于个人理财管理产品范围太多，银行应根据不同产品的特点开发不同的风险管理体系，建立不同品种的商品信息统计与检测控制机制，以实现商业银行个人理财业务营销情况，总体情况，发展趋势等信息及时有效把握，定期分析实现可持续发展。

2、建立风险预防机制

在向客户推荐的金融产品中，不仅可以为产品带来好处，而且还可以让客户了解产品可能在个人金融资产管理过程中带来风险或损失，及时向客户披露金融资产管理（包括变更）在金融产品的投资组合和风险和收益中），以提高客户对个人理财产品的了解。另一方面要加强银行对客户的了解，建立健全的个人信用评估体系，减少银行信贷不对称造成的损失及其对银行业发展的障碍。要提高银行业务发展的步伐，必须改变这种不对称状态，建立客户个人信用档案和信用评估体系，并要求有关部门制定有关法律法规，运用科学合理的手段来改变银行个人理财管理业务环境的发展，使个人理财业务在公平，公正，客观，中立的开放环境中得到全面发展。

3、建立有效的风险、收益分担机制

由于银行的个人理财管理业务资产作为银行的表外业务，所以银行在运营个人金融资产和自有资产时要分开确保真实信息披露，严格检查以避免银行自身资产和个人金融资产

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运营之间的运输利益，按照规定运行资产的程序，严格禁止索赔，有效做好客户金融资产的保值和增值。

4、建立风险损失抵补机制

为适应个人财务资金，为完善个人理财管理机制，减少银行和客户风险造成的损失，银行应当按照财务管理费用准备金一定比例，有效降低风险造成的损失。

四、总结

随着中国国民经济持续快速发展，我国个人财务管理发展迅速，投资意愿和现代金融理念逐步提高，金融服务需求日益多样化。同时，随着中国金融体制改革的深入，外资银行纷纷涌现，国内外商业银行竞争日益激烈。但是，与外资银行相比，中国个人理财业务还处于起步阶段，存在限制金融产品开发创新的因素很多。但是，虽然我们知道阻碍发展的因素存在于什么方向，但想要改变是更困难的事情之一，这就要求我们继续探索创新研究，结合不同商业银行的每一个特点开发符合自身发展要求的体系，促进个人理财业务持续快速健康发展。

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