关于我国民营银行发展现状及未来发展对策的研究

关于我国民营银行发展现状及未来发展对策的研究

作者：李振宇

来源：《经营者》2018年第04期

摘 要 民营银行的成立是金融业具有里程碑意义的一件事，其不仅是整个金融业不可缺少的组成部分，更与百姓的生活息息相关。本文通过对民营银行的发展现状进行剖析，分析其存在的经营风险，并从民营银行自身及政府部门的角度出发，提出发展建议与对策。 关键词 民营银行 经营风险 建议 一、概述

微众银行的成立，代表我国第一家受政府获批筹建的民营银行正式出现。民营银行在解决中小企业融资困难问题的同时，也推动了金融行业的深化改革，为银行业注入了新鲜的血液，使他类型银行增强了危机意识，有效地抑制了地下金融的发展。

但是，由于民营银行目前处于萌芽期、经营规模小、服务范围窄等因素，民营银行赢利表现平平。在金融脱媒、利率市场化的背景下，如何根据自身特点，开展合适的业务，形成独特竞争力，降低经营风险，是民营银行乃至所有银行都应考虑的问题。 二、我国民营银行在当前发展阶段中遇到的问题 （一）公众信任度低

民营银行缺乏国家信誉作为保障，在公众信任度方面远比不上国有银行和其他大型商业银行，使民营银行在初期发展阶段难以招揽客户，快速占据市场。 （二）经营规模小，抵御风险的能力低

民营银行经营规模小，服务范围窄，且主要客户为中小微企业，一旦某一客户出现还款问题，民营银行难以迅速作出反应，在很大程度上增加了民营银行经营的风险性。 （三）关联交易易发

民营银行为民间资本持股或控股，其内部难免会出现关联交易。一旦大股东将民营银行视作企业的提款机，不仅会对民营银行的经营造成困难，同时也会影响民营银行的信誉问题。 （四）缺少相关监管制度

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民营银行作为新兴的银行经营模式，国家还未针对其制定专门的监管制度，因此难免会出现违规情况。2017年年初，民营银行首张罚单便“落户”金城银行。 （五）缺乏专业管理人才

许多民营银行行长之前大多从事国有银行的工作，思维上会受传统银行的影响，不能根据民营银行的特点开展经营活动。自民营银行成立以来，包括微众银行在内的多家银行行长纷纷离职，这同样会对民营银行的经营造成一定冲击。 三、我国民营银行的发展对策

民营银行是我国金融深化改革的产物，其定位于中小微企业、“三农”领域，服务股东产业链，形成了一定的区域优势。民营银行不仅是整个金融业不可缺少的组成部分，更与百姓的生活息息相关。因此，无论是从民营银行的角度，还是从政府、社会的角度来说，都应该重视民营银行在发展过程中可能面临的问题。

（一）民营银行建立自身优势，提高信任度，构建严格的风险管控体系

1.充分发挥在获取当地企业信息方面得天独厚的优势，聚焦中小微企业、“三农”产业等被传统银行忽略的市场领域，开发特色化、差异化、层次化的产品和服务。实现与现有银行之间的互补，错位竞争，共同发展。

2.加强对企业股权结构的治理，提高股东的准入门槛，并制定相关条例约束股东行为。此外，民营银行可以针对股东制定相应的考评机制，并与股东的声誉挂钩，以此来规范股东的持股行为。

3.成立监管部门负责银行流动性风险的管理工作，监控、分析、报告流动性指标，根据自身条件引进合适的压力测试，并建立风险反应机制，完善风险管理框架。同时也要推动建立同业间流动性互助机制，在坚持市场化原则的前提下，不断扩大互助范围。

4.借助互联网平台，开发相应产品与服务，实现创新发展、持续发展以及差异化发展。运用大数据，依托母体产业搜集客户信息，并进行风险分级，针对不同级别设置不同的服务方案，小额授信，分散信用风险。

5.培养高素质、专业化、创新性管理人才，建立培训机制，转变管理理念，以当地客户需求为导向，开发适于区域发展方向的产品与服务。与大中型银行开展同业合作，以大带小，在共同合作中提升居民认可度；开展交叉销售，在主要市场上不断深耕，挖掘现有及潜在客户的其他需求，开展相关服务或者发展横向市场。

（二）相关部门应为民营银行构建良好的发展环境，并对其进行严格的监督

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1.民营银行作为自负盈亏的金融机构，受政府干预程度低，如果经营不当，很有可能出现破产，相关部门应根据我国的经济发展水平制定合理的准入与退出条件，出台破产法规，借鉴台湾民营银行经验教训，缓步放开民营银行的设立。

2.政府及有关部门应建立企业与个人的信用评级制度，民营银行针对不同信用等级的客户采取不同的授信政策，客户根据各民营银行的信用等级选择适合自己的产品与服务。信用等级的公开，实际上为交易双方打造了一个透明的交易平台，使信息不对称问题在一定程度上得到了很好的解决。

3.贯彻存款保险制度，引入发起人兜底制度。存款保险制度将银行违约的风险转移到了存款保险机构，在保护存款人利益的同时也减轻了银行的负担，提升了客户对民营银行的信任程度。但存款保险制度同时也进一步促进了民营银行冒险经营的动机，因此需要引入发起人兜底制度来限制民营银行风险经营的行为，提高风险经营的成本，促使其采取稳健的经营策略。 4.成立民营银行行业协会，参与各级银行政策与法律的制定，向政府传达民营银行的需求，向银行反馈政府政策的制定，促进行业的稳定发展；发挥监管与协调的职能，促使各银行遵守法律法规及公约条款，规范银行的行为，避免恶性竞争；对行业进行研究，提供建设性的意见，促进民营银行的发展。 （作者单位为山东大学） 参考文献

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