互联网金融发展、风险及其防范

互联网金融发展、风险及其防范

摘要：作为互联网和金融深度结合的产物，互联网金融近几年在我国的发展可谓是风生水起。同时，我国的互联网金融在高速发展中也暴露出许多由于法规缺位、监管不力造成的问题和风险。加强我国互联网金融风险及其防范对策的研究，对促进我国互联网金融长期健康、稳定发展具有重要的理论意义。

关键词：风险；互联网金融

一、我国互联网金融的发展现状

2013年应该算是互联网金融的发展的春天，2013年6月17日，余额宝正式上线，筹集资金的数量达到556.56亿元，受到市场的认可。同年7月份，拿到第三方支付牌照的互联网公司的数量达到7家。京东商城也成功地取得了支付牌照，并且迅速地组建了自己的金融帝国。

互联网金融的发展如火如荼。到现在为止，互联网金融的发展模式包括电子银行模式、在线理财模式、第三方支付模式、网络借贷模式、虚拟货币模式。这些互联网金融服务已经成为我们日常生活中不可或缺的组成部分。互联网金融发展势头如此迅猛，主要是因为互联网技术的发展，尤其是信息搜索技术、数据挖掘技术和平台模式的发展，推动了互联网技术和金融业信息的整合。

目前，互联网金融已经产生了相当大的影响，然而对互联网金融的定义尚未达成明确、统一的共识。有些学者认为，互联网金融专指互联网企业利用互联网技术提供的金融服务。本文认为种观点只是说明了互联网表明现象，并不能充分的反映出互联网金融的本

质。而学者谢平则认为，互联网金融其实就是一种直接的融资行为，但这种融资方式和商业银行间的融资以及资本市场的融资都不一样，它是一种创新型的融资模式。本文的观点是，互联网金融其实是把互联网现代技术和移动通信技术结合起来为广大的客户群体提供金融服务的一种独特和创新型的金融形式。

二、互联网金融面临的风险

互联网金融发展的时间还比较短。因此，互联网金融发展过程中还存在许多不完善和有缺陷的地方。相比于传统的金融服务方式，互联网金融以现代互联网科技手段为依托，从而面临着更多的风险。

（一）机构面临的风险

1、政策风险。截至2013年底，互联网金融市场规模已突破万亿。今年以来，多位国家领导人在公开场合提及互联网金融，并鼓励发展与创新。在央行密集的调研下，高科技的互联网金融获得了较为宽松的政策环境，这为互联网金融迎来发展热潮，奠定了良好的基础。虽然拥有宽松的政策环境，但是对于所有互联网金融公司而言，未出台的监管政策都是不确定的因素。采用何种方式监管、监管的细则是什么目前都无从得知，对于互联网金融造成何种影响，都是未知风险。

2、互联网技术管理风险。科学技术不论在什么年代什么领域都是当仁不让的第一生产力，选择什么样的技术以及所选择技术是否安全可靠，是维护互联网金融发展必不可少的考虑。互联网金融企业在传输用户交易的数据信息时，如果信息加密方式不够安全很容易遭到黑客的攻击，从而泄露客户的重要的个人信息。互联网企业的系统必须及时更新保证系统的安全性，以防恶意的攻击，使重要的数据被窃取。同时，技术管理的重要性还体

现在产品支持上，一个成熟或是普及的技术会在一定程度上促进产品的推广与营销。

（二）用户面临的风险

1、金融机构的经营风险。互联网金融用户的利益与其机构密切相关，互联网金融机构经营不善导致倒闭或者是不诚信经营都会给用户带来损失。不诚信经营主要包括主要负责人跑路、故意隐瞒风险、夸大收益、提供不实信息、巧立明目收费或暗中扣费等。同时，由于行业中自律意识较薄弱，互联网金融机构在利益的驱使下不诚信经营的事件频频发生，严重危害了用户的利益。

2、信息安全风险。互联网金融机构网站被入侵导致信息泄露以及互联网金融机构暗中窃取个人信息以及将个人信息非法买卖都属于信息安全的范畴。暂且抛开互联网金融机构对于某些个人信息是否有权利以及是否有必要获取不谈，但是将获取到的信息有意无意的泄露出去就能够给用户招致不小的麻烦和损失。

三、促进和规范互联网金融健康和稳定发展的政策建议

互联网金融存在很多的风险，我们置之不管，将不利于互联网金融的健康和稳定发展。所以，我们要加强行业自律，构建有效的监管体系，建立完善的互联网金融法律体系。

（一）加强行业自律

互联网企业介入金融业务的目的是为了赚取利润。互联网金融企业不应该只注重短期利益而放弃长期利益，而应该加强整个行业的自律，维护整个互联网金融的良好形象。加

强行业自律不仅有助于整个行业长期繁荣的发展，也使整个国家的人民享受互联网技术带来的成果。

（二）构建有效的监管体系

互联网金融与传统的金融存在着很大的差异，对于传统金融的监管制度并不一定适用于互联网金融的监管。应该根据互联网金融所涉及的业务和特点，明确相应的监管机构和监管主体。此外，对于互联网企业介入金融业务的整个过程采取审慎监管的原则，包括事前的申请、事中的经营过程和事后取消互联网企业经营金融业务的资格。监管部门一定要把好关，保护投资者的利益。

（三）建立完善的法律体系

互联网金融具有自己独特的特点。现有的法律法规体系只有对传统的金融业务的详细规定，有些内容根本就不能适用于互联网金融业务，或者根本就没有对相应业务的规定。立法机构应当根据互联网金融发展的现状和特色，制定出规范互联网金融稳定和健康发展的详细的法律条文。国家的互联网技术部门应当对互联网金融涉及的技术制定相应的标准和规定，为互联网金融的技术安全提供保障。

参考文献：

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