中小商业银行中间业务发展现状及存在问题分析

２０１４年７月　经济论坛　Ｅｃｏｎｏｍｉｃ　Ｆｏｒｕｍ　Ｊｕ１．２０１４　Ｇｅｎ．５２８　Ｎｏ．０７　总第５２８期第０７期　中小商业银行中间业务发展现状　及存在问题分析　文／陈柱　【摘　要】中小商业银行作为金融体系的重要组成部分，在促进国民经济快速、健康发展中发挥着重要作　用。随着我国金融体制改革的逐步深入以及金融发展国际化进程的不断加快，我国中小商业银行将会面临　各种前所未有的挑战，因此大力拓展中间业务是我国中小商业银行的必然选择。文章通过对我国中小商业　银行中间业务发展现状及存在问题的分析，提出我国中小商业银行应加快中间业务产品的开发创新，提供　多样化的服务品种；建立有利于中间业务发展的组织架构；转变公众观念，深化对中间业务的认识；完善　与中间业务相关的法律法规体系；提高员工素质，加强中间业务方面人才的培养等。　【关键词】中小商业银行；中间业务；产品创新　【作者简介】陈柱，内蒙古财经大学金融学院讲师，硕士，研究方向：区域金融、数理金融。　在我国，中小商业银行作为金融体系的重要　一、我国中小商业银行中间业务的发展现状　组成部分，在促进中小企业与国民经济协调、健　（一）中间业务的品种不断丰富　康发展中扮演着重要角色。随着利率市场化改革　近年来，随着我国金融体制改革特别是利率　的不断深入，银行间竞争不断加剧，商业银行１３　市场化改革的不断深入以及外资银行的不断进　益重视中间业务的发展。加快中间业务发展步　入，得我国商业银行间竞争不断加剧，业务在质　伐，提高竞争力及盈利水平，是我国中小商业银　和量上都发生了巨大的变化。中间业务的品种涉　行适应未来发展的必然选择。　及衍生产品、商人银行业务、网上银行、现金管　参考文献　国金融出版社．２｛）０７．２８１—２８５．　…黄桂田，齐伟，尹志锋，徐肇涵，张悦成本上升中的产业组织创　【１（）］彭建刚等．中国地方中小金融机构发展研究ｌＭ】．北京：中国金　新——我国中小企业的发展路径转型Ｕｊｌ中国经济，２０１１，（２—３）：３２—３９．　融出版社．２０１０：１３９－１５５．　【２】陈晓红，曹裕，马跃如基于外部环境视角下的我国中小企业生　［１１】昊晓灵，焦瑾璞．中国小额信贷蓝皮书（２００９～２０１０）【Ｍ］．北京：　命周期——以深圳等五城市为样本的实证研究ＵＩ＿系统工程理论与　经济科学出版社，２０１１：１５４—１５７　实践，２００９，（１）：６４—７２．　【１２］张海洋，平新乔．农村民间借贷中的分类相聚性质研究盯】．金　［３】李德林，尹锋．黄光裕真相——欲望驱逐下的首富困境【Ｍ】．北　融研究，２０１０，（９）：６４—８０．　京：经济日报出版社，２００９：４９．　【１３】徐忠，邹传伟．硬信息和软信息框架下银行内部贷款审批权　［４】中国证监会．中国资本市场发展报告【Ｒ］．北京：中国金融出版　分配和激励机制设计——对中小企业融资问题的启示【ｌ１ｌ金融研究，　社．２００８：３７．　２０１０，（８）：１—１５　［５］夏斌，陈道富．中国金融战略２０２０［Ｍ］．北京：人民出版社，２０１１：　【１４】王修华，黄明金融资源空间分布规律：一个金融地理学的分　１４３－１５２，３８３－３８５，３９０－３９１，３９４－３９５．　析框架【『ｌｌ经济地理，２００９，（１　１）：１８０８—１８１１，１８１５．　【６】张睿交易费用产业组织理论述评　财经问题研究，２００９，（６）：　［１５］张兵，范致镇，潘军昌．信息透明度与公司绩效——基于内生　４５－４９　性视角的研究Ｕ　Ｊｌ金融研究，２００９，（２）：１６９—１８４．　［７１Ｐ颖，白钦先．中国金融资源地区分布中政府权力影响　广东　（责任编辑：夏明芳）　金融学院学报，２００９，（７）：４０—４８．　【８］高连和论和谐发展中的金融生态、科学金融与循环金融Ｕ　Ｊ　ｌ西华大学学报（哲学社会科学版），２０１０，￣）：８５－８９．　【９】李扬等．中国地区金融生态环境评价（２００６～２００７）［Ｍ］．北京：中　・７９・　表２　２００８—２０１３年我国７家中小商业银行中间业务收入占比　２００８薤　浦发银行　民生银行　％　２０１３年．　１４．８４　１８＿３５　２００９焦　２０１０钲　２２．２５　ｌ６．２４　２０１１正　２３．３　２１．３　２０１２拄　２３．３４　２５．１７　ｌ５．９２　１３．２４　兴业银行　１５．９２　２２．２５　２３－３　２３．３４　２１．５４　招商银行　华夏银行　北京银行　南京银行　２３．６　２３．３９　１２－３１　１８．９７　２２．７６　２２．０５　７．０２　２５．３　９．６９　ｌ１．４８　１５．５７　２５．９４　ｌ１．１５　９．９２　１３．６６　２５．４１　ｌ１．１５　１１．４８　１５．５７　ｌ１．８５　１９．４４　１１．０４　ｌ５．９８　资料来源：２ｏ１３年各家银行年报及公开披露信息。　表３　２０１３年我国５家国有商业银行中间业务收入占比　２００８　２００９焦　２０１０矩　２０１１焦　２０１２盆　％　２０１３焦　中国工商银行　中国建设银行　中国农业银行　１５．Ｏ８　１５．９２５　１８．３０　２０．２４　２２．２５　１６．６２　２３．６６　２３＿３　１８．６７　２２．１８　２３．３４　ｌ８．９８　２４．８ｌ　２３．４１　ｌ８．６８　中国银行　交通银行　２８．６３　２０．７１　３１．５８　ｌ８．７５　２９．９３　１８．４７　３０．５Ｏ　２４．Ｏ７　２９．８１　２３．３５　３０．４１　２０．５４　资料来源：２ｏ１３年各家银行年报及公开披露信息。　视中间业务的发展。　月１７　Ｅｔ，浦发银行对“微信银行”进行了进一步　（三）银行收人中传统收入占比较大　以招商银行为例，招商银行在我国中小商业　银行中间业务发展中处于领先水平。通过对招商　银行的年报分析可以看出（如图２所示），在我国　的银行收入构成中，利息收入的比重非常高，约　的创新，推出“微信汇款服务”，只需知道对方　的微信号码就可以进行汇款，提高了效率，方便　了用户。互联网金融的发展给银行中间业务带来　了巨大的发展机遇。　二、中小商业银行中间业务发展中存在的问　题　为７５％。这表明，在中小商业银行中，利息收入　占比依然很大，同时也反映出中小商业银行中间　业务发展依然存在很大空间。　（一）中小商业银行中间业务收入与国外银　行、国有银行存在差距　（四）互联网金融促进中间业务的发展　近年来，由于网络技术的发展和智能手机的　１．我国中小商业银行中间业务收入同国外商　业银行相比尚存在较大差距。如表１、表２所　示，虽然我国中小商业银行中间业务较过去几年　普及，改变了我国居民的传统支付方式，移动支　付成为时尚，互联网金融快速发展。银行利用自　身的优势，开展电商服务，推动网络金融的创　有了较大发展，但和美国银行相比，我国银行中　间业务收入占比较低。原因来自多个方面，如发　新。例如，招商银行推出“微信银行”，利用微　展的时间较短、中间业务的相关技术水平较低、　信平台，扩展宣传平台，提高支付效率。根据　２０１３年４月招商银行公布的（２０１３年年度责任报　告》，２０１３年７月到ｌ２月，招商银行的微信用户　创新速度慢、受分业经营模式束缚等，这些都给　我国银行中间业务发展带来了不利影响。　２．我国中小商业银行中间业务收入与国有商　业银行相比存在一定差距。如表２、表３所示，　我国国有商业银行中间业务收入占比总体一ｆ－＿明显　达到５０万户，信用卡官方好友为５８８万户，在　“微信银行”的竞争中取得极大的优势。２０１４年４　高于中小商业银行，这表明我国中小商业银行中　间业务发展过程中仍存在很多亟待解决的问题。　（二）创新类业务品种较少，广度和深度有　待提高　息，适时地把握发展机遇，金融品种开发滞后，　严重影响中间业务的发展。　（五）中间业务缺乏相关政策支持　目前，我国中小商业银行开展的中间业务缺　我国中小商业银行传统的中间业务所占比重　较高，因为这些产品是商业银行利用已有的技术　网络、机构网点和支付结算手段等优势条件来满　足客户需求的，容易形成标准化、规模化的中间　业务产品，但利润贡献率低。而理财类、交易　乏具有可行性的法律法规文件、具体的管理办法　和操作流程，降低了中间业务发展的可行性。商　业银行的体制基本上是按传统的商业银行业务范　围设定业务领域的，这种体制框架以及配套的会　计、财务、稽核等制度都没有为中间业务的商品　类、担保承诺类等其他创新性业务品种需要外部　市场逐步成熟、客户需求日益细分，需要全面的　人才、专业的知识和团队、非银行金融机构的技　术支持等多种内外部条件的配合，监管难度大，　业务风险也相对较大。所以，此类业务品种的创　新能力有限，创新业务品种相对较少，虽有所发　化创造体制前提，严重影响了中小商业银行中间　业务的规范开展。　（六）缺乏从事中间业务的全能型人才　中间业务属于银行高端服务的范畴，要顺利　地开展这项业务需要大量的高素质专业人才和先　进的科学技术。一直以来，中小商业银行也在着　展，但发展较缓慢，仍处于摸索和推广阶段。西　方发达国家中间业务的品种多达２万余种，而我　力培养高素质的专业人才，可是缺乏既懂银行业　务又懂金融各个领域业务的复合型人才，而且现　有人才流失情况也比较严重。因此，从事科技含　国仅有５００余种。国内中小商业银行中间业务品　种相对较少，涉及范围狭窄，仅限于银行卡、结　算、代理、信息咨询、衍生金融工具交易等门　类，缺乏高科技含量、高收入的中间业务，这说　明我国中小商业银行中间业务的创新力度不够，　还有待深化。　（三）组织体系不健全　我国中小商业银行现有的组织体系制约着整　个中间业务稳定、快速发展。一方面，整个中小　商业银行中间业务经营没有统一的规定，自发性　强，缺少专门的机构和人员负责中间业务的管　理，在系统的开发和设计上很少考虑到产品和客　户的需要；另一方面，没有特定的机构对中间业　量高、服务要求层次较高、操作难度大的中问业　务人才十分紧缺，人才的短缺也是制约中小商业　银行中间业务发展创新的一个重要瓶颈。　三、中小商业银行发展中间业务对策建议　（一）加快中间业务产品的开发创新，提供　多样化的服务品种　中小商业银行要把焦点集中在中间业务产品　的开发创新与推广上，从而满足不同层次的客户　需求。中小商业银行应尽快改变中间业务主要集　中于传统项目上的局面，加快中间业务产品创新　的步伐，要逐步建立业务品种不断推陈出新的运　作机制，建立中间业务项目小组责任制，完善严　格的调研、设计、开发、验证、试行和推广的规　范程序。在开发中间业务品种上要具有清晰的战　务的开展进行组织管理，管理效率明显较低。　（四）对发展中间业务的理解深度和认识高　度有待提高　略眼光，借鉴其他行的成功经验，结合本行实际　情况，不断进行产品创新。同时，中小商业银行　要摆正自己在经营过程中的位置，不断提高服务　由于目前我国中小商业银行中间业务的发展　尚未成熟，还处于发展初期，人们对发展中间业　务的理解深度和认识高度还有待提高。一方面，　许多客户认为，银行给他们提供的中间业务服务　项目是银行对客户应履行的义务，客户理应无条　件地享受这样的服务；另一方面，从我国目前的　经济发展状况来看，对中间业务能否成为银行三三　大业务之一存在较大疑问，由于对经营管理和发　展关注不够．导致在实践过程中，中问业务仍处　于自发、盲目的状态，中间业务的发展缺乏内在　动力，相关部门没有制定统一的发展规划和有效　水平，改善服务质量，制定多样化的营销策略，　运用各种营销手段，积累并不断开发各类客户，　使中问业务良性发展。　随着科学技术的不断发展，电子商务应运而　生，电子金融业在短短十几年的时间里异军突　起，成为了金融活动的主力军，中小商业银行要　根据新形势，树立品牌意识，积极开展网上银行　业务，推广各种卡类金融产品，使得金融活动更　加便捷、快速、稳定。　（二）建立有利于中间业务发展的组织架构　的发展措施，致使不能及时地了解、掌握市场信　中小商业银行应重视中间业务的发展，由于　银行开拓中间业务必须要有一批高素质、全能型　银行的中间业务分属各个不同的职能部门，并且　人才作后盾，因此，人才培养是促进商业银行中　很多是与其他资产负债业务相融合的，需要一个　间业务发展的当务之急。首先，建立全行中间业　统一的部门来进行规划和整合，明确操作规程，　务人才培养交流中心，着重培养既懂银行业务又　确保中间业务的规范性，总行应制定统一的政　懂金融各个领域业务的全能型人才，并建立人才　策、原则和措施。另外，由于产品创新对资源的　备选库。其次，国家应选择部分重点院校与商业　要求越来越高，在创新企业化、组织化的趋势　银行进行联合办学，开设银行中间业务专业，为　下，企业组织结构对产品创新的效率具有较大的　商业银行开辟稳定的人才来源渠道。再次，加强　影响。业务创新涉及多个职能部门，中间业务产　各银行之间的学习和交流，经常组织员工到中间　品设计需要将各自独立的职能部门进行整合。促　业务发展较好的商业银行进行学习，不断提高员　进中间业务升级转型，需要加强对中间业务的统　工的整体素质和水平。最后，有针对性地引进专　一规划和指导，因此中小商业银行要建立健全中　门人才，扩大全能型中间业务人才队伍，研究有　间业务管理机构，保证中间业务的连续性，协调　关商业银行中间业务发展的理论、策略、业务种　中间业务开办部门同银行内部其他部门的关系，　类及经营机制，关注国内外银行中间业务发展的　以便发挥各专业部门的整体功能，使之规范化、　最新动态，为拓展本行中间业务提供各方面的支　制度化、　系统化，形成“一条龙”配套服务。　持。　（三）转变公众观念，深化对中间业务的认　识　参考文献　一方面，中小商业银行应积极地更新、转变　［１】薛萌萌，王建国中美商业银行中间业务比较ＵＩ．河北金融．　运营理念，树立市场观念，提高银行的竞争意　２０１３，（６）：７—８．　［２】元悦．我国商业银行中间业务发展问题研究ＩＪ１．生产力研究．　识，加深中小商业银行对于拓展中问业务的认　２０１３，（８）：６２—６４．　识。同时，公众和银行准客户对中间业务的肯定　【３】陈柱．内蒙古中小企业融资问题分析　经济论坛，２０１３，（８）：　和支持有助于其顺利开展业务，中小商业银行要　４１－４４．　特别重视社会宣传效应，加大宣传力度，让人们　［４】李伟商业银行ｑ－间业务发展现状浅析　新经济，２０１４，（２）：　明白，银行向客户收取中间业务项目服务手续费　３９－４０．　是在情理之中的。另一方面，正确处理资产、负　【５】裴向蓉我国商业银行中间业务发展现状与前景　中国连锁，　２０１４，（２）：４９—５０　‘　债和中间业务三者之间的关系，制定统一规划和　【６］６汤威，周葆生我国商业银行中间业务监管法律４ｇ－ｇｉｌｌ铜陵学　有效的发展措施，把提高中间业务发展水平、发　院学报，２０１２，（６）：７３—７５．　展质量和抢占市场份额当作中小商业银行业务经　（责任编辑：刘明）　营发展的重要指标来进行考核，明确中间业务在　银行业务中的地位，从而改变银行当前的收入结　构，提高中间业务在整个银行业务收人中的比　重。　（四）完善与中间业务相关的法律法规体系　有关法律部门要不断完善和规范《商业银行　法》，逐步解决分业经营与｝昆业经营的矛盾与关　系，进一步明确中小商业银行中间业务的法律地　位，不断完善中间业务监管法律法规的建设，逐　步建立起一个全面的、专门针对中小商业银行中　间业务发展的法律法规体系。同时要增强中间业　务监管法律法规在实践中的可操作性，促进中间　业务的发展。　（五）提高员工素质，加强中间业务方面人　才的培养　人才是任何企业不断发展创新的根本，商业