浅析村镇银行发展问题和建议

浅析村镇银行发展问题和建议　胡　凯　江西（江西外语外贸职业学院，　南昌３３００９９）　【摘要】文章是关于村镇银行发展问题和建议的探讨。文章分为三个部分，首先介绍了村镇银行的概述包括村镇银行的概念、业务发展、成立的背景，其次从四　个方面即市场准入制度不健全、社会公信力不够强、市场竞争实力不强、政策支持不足村镇银行的发展问题，最后针对问题提出完善我国村镇银行发展的建议。　【关键词】村镇银行；问题；建议　村镇银行概述　（一）概念　村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、　法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内　自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经　济发展提供金融服务的银行业金融机构。在县（市）设立的村镇银　行，其注册资本不得低于３００万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银　行，其注册资本不得低于１００万元人民币；村镇银行是独立的企业　法人，享有由股东投资形成的全部法人财产权，依法享有民事权　利，并以全部法人财产独立承担民事责任。村镇银行以安全性、　流动性、效益性为经营原则，自主经营，自担风险，自负盈亏，　自我约束。　（－－）业务发展　经银监分局或所在城市银监局批准，村镇银行可经营业务　包括：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结　算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借；从事银行卡业务；代　理发行、代理兑付、承销政府债券；代理收付款项及代理保险业　务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。村镇银行按照国家　有关规定，可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司　等金融机构的业务。有条件的村镇银行要在农村地区设置ＡＴＭ机，　并根据农户、农村经济组织的信用状况向其发行银行卡。对部分　地域面积大、居住人口少的村、镇，村镇银行可通过采取流动服　务等形式提供服务。　（三）成立的背景　２００６年１０月在孟加拉创立的世界上第一家乡村银行，至今已　形成一个有１２００个分行、遍及４．６万多个村庄的银行系统，使４００　多万孟加拉农村的贫困人口脱贫致富。２００６年１２月２０日，中国银　监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更　好支持社会主义新农村建设的若干意见》，这是中国农村金融政　策的重大突破。正是在这样的背景下，全国各地村镇银行如雨后　春笋般应运而生。截至２Ｏ１２年９月末，全国共组建７９９家村镇银行　中，中西部地区４８ｌ家，占￣Ｂ６ｏ％。其中，２０１０年和２０ｌ１年是村镇　银行设立较多的年份，分别为２０１家和２８６家。　＝、村镇银行发展的问题　（一）市场准入制度不健全　村镇银行的大规模推建设进度不大的主要原因在于村镇银行　的市场准入制度不健全。如根据《村镇银行管理暂行规定》，虽　然在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于３００万元人民　币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于１００万元人民　币。但规定要求村镇银行的主发起人、最大股东必须是符合相关　标准的银行业金融机构，对境内银行金融机构持股比例也有相关　规定如不得低于２０％，由于规定的标准较高，将金融市场的非银行　类金融机构和民间资本挡在门外，限制了村镇银行的建设的普及　面；此外，由于村镇银行规模有限，盈利水平不高，优秀人才的　缺乏等因素，导致发起行对其管理干预度较强，自主性较差，逐　渐沦为发起行的分支机构。　（二）社会公信力不够强　一、从全国整体来看，村镇银行社会公信力不强的问题突出，因为　村镇银行规模小、资金不雄厚、网点分布少，导致的社会影响度较　低，居民对此种类型的银行不够理解，常常被认为是“个人开的银　行”，信用度可能不高，当地居民的质疑较多害怕存款不安全，导　致在当地开展业务有一定难度，因此，当地居民更愿意到大中型银　行办理储蓄业务，以及信用社和邮政储蓄银行等。村镇银行社会公　参考文献：　信力弱、社会影响度不高集中体现吸收存款难的问题。　［１］张炎．我国村镇银行的立法缺陷以及补救研究卟西部法学评论ｊｏｏ９．　（三）市场竞争实力不强　我国村镇银行存在的主要问题厦政策建议Ⅱ１．时代金￣，２ｏｏ９　大中型商业银行有稳定客户。主要是高端的较富裕客户业　闼刘津慧等．圈王继东．对我国村镇银行快速发展的一些思考Ⅱ】．生产力研究，２００＆　务，农村商业银行、农村合作银行和农村信用社在中层客户市场　・６５・　优势较大，低端客户往往金融需求较小。村镇银行在这种竞争环　境中压力很大。大中型商业银行在农村开发业务有许多固有优势　金，如结算系统完善、公信度较高、服务质量较好等。大银行的　固定客户主要是经济状况较好的农户。此外，农村信用合作社进　入农村金融市场时间较长，也具有丰富的经营与农村相关的业务　经验。如近几年，小额贷款公司在农村市场比较活跃，争夺了部　分贷款业务。　（四）政策支持不足　央行给予村镇银支农再贷款支持不够，导致村镇银行的资　金实力不够，例如在税收优惠政策方面，农村信用社可获得营业　税和所得税降低或减免政策优惠，但是村镇银行却排除在外。此　外，对村镇银行的信贷规模调控和利率管制过紧，未实现利率的　市场化。　三、完善我国村镇银行发展的建议　（一）改进村镇银行设立模式　村镇银行设立的标准过高，阻碍了村镇银行的发展进程，　考虑银行业风险较大和监管部门的监管能力的不足，村镇银行降　低设立条件可能性较小。规模化、批量化的成立村镇银行将利于　提高效率，降低成本。为推进村镇银行发展，现今，村镇银行共　有三种发展模式：“总分行制”、“管理总部制”、“控股公司　制”。这三种模式特色很明显，须因地制宜，依据实际情况选择　合适的发展模式。虽然这三种模式还没有大规模扩张，现今，这　三种模式对村镇银行的设立还没有凸显很好地推动作用，因此，　村镇银行设立模式仍需不断探索，不能仅限于此种三种模式，大　胆尝试新模式，制定引进人才优先政策，帮助村镇银行走出发展　圆境，推动村镇银行更好的发展。　（二）提高村镇银行社会公信力　是加大对村镇银行宣传力度，利用各种媒体和平台向公众　宣传设立村镇银行的作用和功能，宣传村镇银行相关业务优势，　提升村镇银行在公众心中的影响力；二是要不断加大支农力度，　在服务质量上做工作，争取广大群众的支持，达到提高社会公信　力的目的；三是逐步完善结算环境，出台相关优惠政策，为广大　农户提供更加丰富的金融服务，将银联系统、支付系统、个人征　信等系统等银行功能逐步健全；此外，地方政府应当促进信用环　境建设、资金奖励、办公用房等方面的建设，构造一个竞争、有　序的金融机构体系，更好地做到服务“三农”。　（三）提高市场竞争力　现今，虽然村镇银行与其他金融机构竞争优势不大，要在　农村业务开展开来，就必须面对竞争的压力　村镇银行不能以价　格战略为主，争取在竞争中求得共赢。面对金额过大的贷款，可　与其他大中型商业银行合作，小额贷款可与小额贷款公司进行合　作，这样既不损失客户，又有效地分散了风险。此外，村镇银行　要积极学习其他金融机构开展农村业务的经验，必须发挥自己的　特色与优势，结合自己机制灵活、决策链条短等优势，研发符合　市场需求的金融产品。依据地区发展特点，进行有针对性的产品　创新，做到“人无我有、人有我优”。　（四）加大政策支持力度　为增强村镇银行资金充足性，央行应给予村镇银行一定的支　农再贷款支持，对村镇银行的信贷规模调控和利率管制应采取宽　松政策，实现利率的市场化。如国际上成功的农村小额信贷项目　均实行的是商业化利率，在税收优惠政策方面，给予村镇银行在　营业税和所得税降低或减免政策优惠。　一