商业房贷利率

2011年，国家三次上调人民币存贷款利率，一些业内人士认为，若不考虑此前存量房贷利率7折等优惠利率，可以说2012年的房贷利率已升至近10年来的最高水平。新房贷利率下，贷款购房者准备好了吗?

本报讯 进入2012年，很多人开始享受新一年的美好生活，但很多“房奴”却难露笑脸。2012年1月1日，新的房贷利率政策已经执行，这就意味着房贷利息又要增加，在新房贷利率下，每月房贷到底需多还多少钱?

去年三次加息累积上涨10%

2011年国家调控楼市，压缩信贷规模，3次上调人民币存贷款利率，调整日期分别是2011年2月9日、2011年4月6日、2011年7月7日。三次加息后，5年期以上贷款基准利率从去年初执行的6.40%升至7.05%，累计上涨近10%。进入2012年，贷款购房者每月将交付近10年来最多的房贷利息。

不同客户多还款数额不同

据中国银行张家口分行消费信贷部一位相关负责人介绍，不同客户，享受的优惠不同，还款数额也不尽相同。凡在2011年7月7日之后办理房贷的客户，均按新的基准利率执行。在去年，对于已享受7折房贷利率优惠的人来说，即使执行新的贷款利率，他们依旧可以在新利率的基础上享受7折优惠。

此外，基准利率只是中国人民银行规定的基准利率，各银行的实际执行利率会在基准利率基础上有一定的利率浮动区间。当国家信贷政策偏紧时，银行一般会上浮利率，而且大部分客户的房贷利率也不是固定利率。在整个贷款期间，一般会执行浮动利率，还款额

会随着基准利率调整而变化。

浮动利率执行两种方式

那么，到底怎样执行浮动利率呢?目前，各大银行主要有两种方式，一种是以客户贷款批准日为基准，采取“对头一年”的方式执行，即旧利率执行满一年后再按新利率执行。假如李女士是2006年2月3日获批的20年房贷，那么每年2月3日当天的基准利率就是她之后这一年的还款利率，所以2011年7月7日之前就已经开始还贷的借款人，就要视自己的初始贷款日期来具体确定新的利率调整日期。

第二种是有的银行会在每年1月1日来统一调整新的一年里借款人的贷款利率，所以这部分银行客户的房贷利率会在2012年1月1日统一按新利率执行。

■算账

30万商贷20年多还2万多元

假如李女士在去年1月份办理了20年期的30万元贷款，执行当时6.40%/年的基准利率。银行理财人员为她算了笔账，如果按照基准利率还款20年，上调前利率按6.40%/年执行，月还款额为2219.09元，累计还款额为532582.23元;上调后利率按7.05%/年执行，月还款额为2334.91元，累计还款额为560378.19元。相比较，上调后每月需要多还115.82元，累计多还27795.96元。

■支招

公积金贷款最省钱

相比商业房贷，公积金贷款利率低，可以为房贷客户省去不少钱。

以30万元20年期的贷款为例，如果客户缴纳了住房公积金，办理个人住房公积金贷款，利率则仅为4.90%/年。相比一下，执行今年新的基准利率，商业贷款月还款额为2334.91元，累积还款额为560378.19元;如果使用公积金贷款，月还款额为1963.33元，累计还款额为471199.72元，累计比商业贷款少还89178.47元。据悉，目前中国银行已经发放了住房公积金联名卡，办理公积金贷款更加方便、经济。

■提醒

2012年应多存钱以免影响个人征信

今年起月供上涨，是否应该多存钱，银行是否会给予提醒，从哪里查询需要多供多少钱，如果存钱不够会出现什么样的信用影响?对此，记者进行了采访。

2012年大部分贷款客户都要增加月还款额了，具体增还多少，什么时候开始增还，客户应及时咨询当初申办贷款的银行机构或者通过个人网上银行提供的贷款计算器进行计算，建议客户往账户里多存一些钱，以免影响扣款。如果账户余额不足，又不能及时补足的话，会给客户造成贷款逾期，影响客户的个人征信记录，为客户今后办理信用卡、贷款等一系列信用行为带来不便。为了避免给客户带来不必要的信用损失，目前部分银行如中国银行已经开通了免费的还款短信提醒业务，所以如果借款人的手机号码、固话等联系方式变更的话，要及时告知贷款银行。