农村商业银行发展战略研究

农村商业银行发展战略研究

作者：陈思羽

来源：《中国科技博览》2014年第02期

摘要：在社会主义新农村建设中，农村商业银行担负着服务“三农”，推动城乡统筹发展的重任。但在复杂多变的市场中，若要推动农村商业银行的进一步发展，则需要了解其发展过程中的常见问题，再优化发展战略设计，促使其稳定发展。 关键词：农村商业银行；常见问题；发展战略 【分类号】：D80

在中国农村金融体系改革中，农村商业银行占据着不可或缺的地位，是推动推中小企业发展、促进城乡统筹发展的重要力量。随着经济的不断发展，市场竞争越来激烈，农村商业银行若要更好的适应社会与市场发展需求，则需要优化发展战略设计，克服发展中问题。 一、农村商业银行发展中的问题

虽然当前农村商业银行发展速度加快，仍存在一些问题，阻碍了其发展步伐。首先，内控管理不完善，欠缺风险管理制度与工具。在农村商业银行中，有些管理者仍存在一定的观念偏差，不注重内控机制，或者内控机制发展滞后，缺乏严谨的制度条文，即便制定了相关制度，但缺乏执行力度，未落到实处。由于职责配备不合理，管理与监督不到位，出现权力制约失衡现象，滥用权、越权行事等问题时有发生，这些都制约了农村商业银行的健康、快速发展。其次，创新能力有待提高。在当前农村商业银行中，主要是银行卡业务、代理类、支付结算类业务品种，存贷款利息差是其盈利的主要来源，缺乏业务创新以及产品开发能力，低技术含量产品居多，而诸如咨询顾问类、担保类业务等赢利性业务发展滞后，因此，与其他商业银行相比，欠缺竞争力。所以，为了解决上述问题，农村商业银行需要培养优秀人才，提高创新能力，开发更多新产品。另外，法人治理结构与产权结构不完善。随着金融改革的不断深入，农村商业银行股东结构有了一定变化，但股东数依旧过多，股权显得分散。不少自然人股东所持股份太少，其个人利益和银行利益关系不大，因而不会积极而主动的花时间与精力来参与重大决策、强化监督行为。再者，缺乏优秀人才储备。人才问题也是影响农村商业银行发展的主要因素之一。由实际情况看，农村商业银行队伍综合素质不高，缺乏复合型人才、创造性业务骨干等，出现队伍弱化与老化等问题，这就影响了银行的创新与预见，不能很好的满足社会发展需求，制约了银行自身发展步伐。 二、农村商业银行发展战略的优化

在新经济形势下，农村商业银行若想要更进一步发展，在激烈竞争市场上占领一席之地，则需要解决上述问题，优化发展战略。

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第一、明确市场定位与战略目标。在发展战略设计中，需明确自身定位以及发展目标，这样才能更有方向的前进，提高竞争力。同样，对于农村商业银行发展而言也是如此，需找准市场定位，将自身价值、特点与优势和其他竞争对手区别开来。与其他股份制、国有制商业银行相比，农村商业银行在服务、品牌、成本等方面是无法抗衡的，若要立足竞争激烈的市场，则需突显自身优势——将业务定位于中小企业，探寻适宜的客户群体，占领一定的市场份额，于农村地区设置网点，拓宽服务与业务的覆盖面。如淮海农商银行为了更好的适应现代经济金融环境，推动城市腹地农商银行发展，制定了《战略发展规划》，明确了当地银行的市场定位、发展目标与发展方向——“立足本土、服务小微企业，立足市场、服务个私商户，兼顾城乡、服务涉农企业，兼顾社区、服务广大居民”，力争用3至5年的时间，把本行打造成为服务商户、助力小微的专业银行。再如重庆农村商业银行，明确了“服务‘三农’、服务中小企业、服务县域经济”的市场定位，制定了“成为具有良好价值创造力的现代商业银行以及农民的、社区的、中小企业的零售银行”的战略目标，并朝着目标努力前进。

第二、完善产权制度，优化治理结构。由当前农村商业银行治理结构与制度看，产权制度以治理结构还不够完善，需要根据具体实际灵活调整与转变。首先，对股东结构进行合理调整，允许股权转让，合理增加单个法人以及自然人的持股比例，提高监督意识。其次，构建激励约束机制，明确责任与权利，以便有效激励与约束高级管理者。如完善薪酬分配制度，适当增加高级管理者的薪酬，或提高高级管理者的持股比例，将银行利益与个人利益挂钩。另外，完善管理结构，清晰界定董事会、股东大会以及监事会等管理层的职责与权利，相互监督，提高银行管理与经营能力，促进农村商业银行的稳定发展。

第三、注重人才培养，提高创新能力。农村商业银行的发展需要依靠一定的人才。因此，我们需要注重人才培养，提高人员的管理与业务能力，提升人员综合素质。首先，改进干部聘任机制，更公正公平的选拔优秀人才。其次，完善人才培训机制，优化人力资源。如组织技能考核训练，提高人员业务、服务能力与素质，特别是对新进员工，更需要继续教育与培训，使其更快速、更好的适应职位需求。其次，注重业务创新，开发业务新品种。农村商业银行若要实现可持续发展，不能单靠公司业务，还需发展中间业务，开发其他业务品种，如开发对订单、收费权益、股票、保单等的质押与抵押贷款；开发农民专业合作社贷款、定单农业贷款、产权式农业项目贷款等贷款品种等，以便更好的满足市场与居民的需求，促进银行竞争力的提高。

第四、完善风险控制制度，提高风险管理能力。由农村商业银行现状看，面临着市场、操作以及信用风险等挑战，若要促进其健康稳定发展，则需注重风险管理，建立与完善风险控制制度。首先，强化人员风险意识教育，加大宣传与学习，让风险控制理念深入员工心。其次，完善内部控制制度，尤其是重点环节与领域的控制制度，如财务会计、信贷管理等，以便提高银行风险管理能力。另外，完善风险识别、预警以及评价体系。如构建效益性、流动性与安全性指标等风险预测与评价指标体系；建立电子客户信用档案，完善风险控制资料库；规范与完善信贷操作规程，动态管理借款人资信情况，将信用等级与贷款额度、贷款利率相挂钩，并注意贷款监测，防范风险。

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总之，农村商业银行是我国金融体系的主要力量，在统筹城乡发展、促进社会主义新农村建设等方面发挥着重要的作用，因此，保证农村商业银行健康、可持续发展是十分必要的。这就需要优化其发展战略，明确市场定位与战略目标；完善产权制度，优化治理结构；注重人才培养，提高创新能力；完善风险控制制度，提高风险管理能力。 参考文献：

[1]程欢，程凤艳，陈诚.农村商业银行发展战略研究——以重庆市为例[J].时代金融.2013年，（21）

[2]苏鸿龙.探析我国农村商业银行的市场定位和发展战略[J].时代金融.2013，（

02）