河北省农村普惠金融研究

作者： 高 松，焦树培

来源：《当代经济管理》 2017年第12期

眼摘要演在京津冀协同一体化的今天河北省农村有着强劲的金融资本需求， 普惠金融产品在农村地区的发展正适合这些金融需求人群。文章对普惠金融的相关理论与发展和目前河北省农村普惠金融发展的供、求现状进行了介绍。在此基础上具体分析了河北省农村普惠金融在成长过程中的问题， 以及这些主要问题的形成原因。进而针对问题提出完善策略， 以期能够在理论上为河北省农村“普惠金融” 的发展提供一些改进思路。

眼关键词演普惠金融； 农村； 河北省

[中图分类号] F832.43 [文献标识码] A [文章编号] 1673-0461（2017）12-0092-05

一、河北省农村普惠金融的发展现状河北省人口中有77.5%是农业人口。但是恰恰相反的是河北省农村金融发展很落后。普惠金融具有平等性、广泛性可以为农村现代化建设带来强有力的金融支持。在乡村区域发展普惠金融可以满足农业的金融需求， 这将推动乡村地区的经济社会发展。

（一） 普惠资本发展的特性

1.普惠金融的网络性

普惠金融网络发展行业不断集中， 出现马太效应。对网络金融监管力度不断加大从严治理，首先是不符法律法规的和市场竞争规律的网络平台被淘汰出局。其次是， 规范化的运营、资金管理系统、增加了运营工作的成本， 网络金融利润进一步缩小。在2017 年之后， 部分平台肯定会主动退出互联网金融的竞争市场。实际上， 从2016年互联网金融数据来看， 国内互联网金融行业的集中度已经上升了很多。据调查数据显示， 截至到2016 年11 月末， 排名前100 名的平台成交量占到全行业成交量的75%。

另外互联网金融平台在迅速发展的同时，也使得互联网金融的质量层次不齐。大量互联网金融平台迅速出现， 然后又出现各种问题而迅速消失。截至2016 年12 月， 全国范围内没有问题的互联网金融运营平台一共有2411 个，相比较于2015 年年底的统计数据减少了700 多个。有问题的互联网金融平台的数量是2811个， 相比较于2015 年年底的数据增加了1200多个平台。特别注意的是， 当年上线当年就出现问题的平台就足足有138 个， 也就是说当年上新的互联网金融平台有25.3%出现了不同程度的问题（见图1）。

2.普惠金融服务不断创新发展

为了进一步规范农村金融市场， 更好的发挥“普惠金融” 的作用。河北省在日前公布了具体的实现步骤与内容。方案中指出我省要在2020 年把普惠金融发展到一个较高的水平， 让更多的人得到实惠。具体来说， 要进一步扩大金融市场机制的辐射面积， 争取辐射到所有的乡村一级的单位。除此之外， 乡镇单位还要进行必要的保险服务辐射。进一步完善助农取款服务村级覆盖网络， 推动行政村一级实现更多基础金融服务全覆盖， 提高金融服务可得性。力争在2020 年实现不低于95%的农业保险参保率， 让小微企业与农业贷款更加方便与便捷， 不断提高农业小微企业对贷款的满意度。建立农业小微企业诚信档案系统， 保障涉农贷款资金的安全。

对于“三农” 方向的贷款政策特别关注， 给予抵押方式、普惠金融产品、资本市场、农业保险等相关金融服务的政策优惠措施。利用好互联网手段， 大力支持各类金融机构的利用好互联网对普惠金融产品进行创新。最后一点要做好金融扶贫工作， 例如： 阜平县的“政府+保险+银行”、“政府+银行+企业+农户+保险” 等金融扶贫模式，然后再结合各地自身情况可以创立县域资本服务中心、乡村资本服务站点、构建系统化的金融服务网络。特殊照顾农业种植业加工业， 给予大力的资本支持， 充分发挥金融资本对农业发展的作用。

（二） 普惠金融需求和供给现状

1.河北省乡村普惠金融需求现状

河北省有着天然的践行“普惠金融” 的背景。因为河北省的第一产业占比较高， 且农户群体庞大。另外与西方现代化的农业发展规模存在一定的发展差距， 农业金融需求主要是为了从事个体的农业生产活动。金融借贷常从亲情朋友处借款取得资金， 除此之外再考虑从银行、信用社以及民间组织借贷。目前农村经济发展速度很快， 资本需求很大。同时正规的金融机构借贷条件苛刻，风险控制严格， 大部分农民不能从此渠道取得自己所需的资金。加之农民对金融知识不很了解，信用体系建设不全面， 抵押资产评估体系不健全。农民只能通过民间组织借款要不就冒险在非法高利贷中拿到资金。从整体上看， 河北省农村对普惠金融的需求很大， 特别是集中在规模养殖业、规模种植业与加工业等领域。

2.河北省乡村普惠金融供给现状

近几年， 河北省委、省政府致力于经济的提高， 也取得了相应的成果。因此， 其金融领域的拓展面积也呈不断扩大的势头。至此， 河北省已经开拓了一套适合自身发展的、容纳了县乡两级的十分规整的金融体系。另外， 河北省的农村金融市场也受到了各方的青睐， 尤其是一些较为大型的金融机构的青睐。农村的金融市场的发展前景广阔， 因此引起了各个金融机构的关注， 它们成为了农村金融市场不断发展的背后支持动力。所以， 一个较为完善的“普惠金融” 体系正在不断发展之中。

普惠金融组织系统呈现出国有商业银行与农村信用社等新兴类型共同快速发展的情况， 小型金融机构填补了国有银行普惠金融的不足。在小型金融机构快速发展的同时， 不忘一些必要的配套硬件软件设施建设。支持小额信贷公司借助互联网创新普惠金融产品， 对于主动想要贷款给农业的小额贷款公司更多的政策扶持。让小额信贷公司成为省内普惠金融发展不可缺少的力量。调查发现， 在2016 年末， 河北省有638 家小额贷款公司， 基本实现了省内县级领域的100%覆盖， 贷款总额预计达到410 亿元。普惠金融产品日益丰富， 传统金融发展方式在日益变化。结合普惠金融产品的特， 便捷快速高效的互联网优势日渐突出出来， 各式各样的普惠金融产品不断出现。依靠50 多种金融产品服务使136 个农业县， 610 万户人， 4 千多家企业受益。普惠金融业务的供给方面的数据调查发现在2016 年末， 全省已经开展农村“助农金融服务点” 39 470 家， 全省农村覆盖率达95%以上。利用资本市场助力农村普惠金融发展，

石家庄股权交易所对农村企业帮扶。例如： 企业培训上市后可以发债， 定增， 可以通过提价得到“上市货”。

二、河北省农村普惠金融的问题

（一） 农村地区自身的问题

1.农民信用水平较低

根据目前对河北省部分农村农业借贷的调查数据， 农民自助按期还款比率低， 农户在金融机构贷款的还款率仅为21%。在非正规途径贷款的还款率为65％， 其中能够按期还贷的仅占22.95%， 逾期还贷的占比高达77.05%。因为多数贷款被拖欠甚至有坏账， 正规金融机构为规避风险不想向农民提供贷款。农民的偿还贷款比率低一方面是因为农业生产风险高、收益低， 导致农民还贷能力受限。另外， 个别农民法律意识淡漠。普遍存在饶幸也理，这样就有可能故意不归还金融机构的放款。农民信用水平普遍低下， 信用意识淡薄， 一些贷款户假借破产等手段， 逃避银行债权， 使得银行等资本提供者的坏账大大增加， 管理难度加大， 大多数资本提供者不愿意给农村放贷（见图2）。

2.农民金融知识缺乏

在2016 年末， 河北省乡村人口大约3614 万。虽然近些年以来全省乡村人口素质有所提升， 但乡村人口学历水平依旧比较低。这就导致农村群体中有大部分群众知识水平较低， 对现代互联网信息的接收处理能力弱。还有对新鲜事物的接受程度和学习新技术的能力比较弱。乡村人口较低的学习能力对发展现代农业与新农村建设造成了严重的阻碍。使得农村地区人口对整个金融体系、资本市场的知识了解甚少， 不知道如何利用资本市场发展自己的企业。

我们都知道， 信任是贷款的基础， 但是大多数农民局限于知识面较窄， 从而导致其从未接触也不行接触金融机构的支持， 最后造成了农民与金融机构之间严重的信任危机。这也是农村的“普惠金融” 发展的瓶颈。除了信任问题之外， 还存在着各大金融机构对农村区域重视程度不够的问题。由于缺乏对农村区域的重视， 导致其倾注于农村中的宣传的心血较少。或者是， 碍于农村基础设施建设不完善等因素， 而不去深入挖掘农村资源。从乡村地区银行网点布局看， 目前乡村金融网点大多只有农村信用社和农业银行两家金融机构， 给金融知识的普及带来困难。

(二) 金融机构的问题

1.金融市场的供给体系与农村的实际情况不符当前农村地区金融机构未能以乡村经济发展需求为方向。目前乡村经济社会发生了翻天覆地的变化。农村普惠金融要想得到快速的发展，

必须适应现在的情况。以灵活性、应变性提高产品的供给与效率。例如， 原先的农业产业附加值低，没有进行深加工， 甚至生产出来就销售。但是，近几年农业现代化发展速度很快。农业产业呈现出机械化、规模化、深加工化等特点， 资金需求也越来越向着长期、大额的方向发展。此外还对农业保险、投资金融等综合金融需求也在增加，以期降低自己的经营风险和增加自己的收入渠道。

2.金融机构缺乏普惠产品的创新

农村地区普惠金融产品创新力度不够， 未能充分发挥网络信息技术的创新优势。旧有的产品业务根本不能满足现代乡村的发展需求。普惠产品创新力度不足， 没有把现代网络信息技术应用到乡村普惠金融领域。金融机构结算工具种类单一， 金融产品稀少， 金融网络化应用程度低这种现象。当前， 我国农村的经济水平逐步提高， 我国金融服务的“单一型” 的功能定位已无法满足用户“多层次” 的体验需求。因此， 对档案网站互动功能的研究显得尤为重要。当前农村正规金融机构的网络应用性和信息技术应用性中还存在一些突出问题， 使农村的金融服务需求难以得到满足和有效地保障。

（三） 其他问题

1.缺少抵押担保品

乡村普惠金融发展的另一个突出问题就是农户缺少可以用来贷款的抵押资产。《担保法》是针对抵押贷款的一种法律。它明文规定道： 关于贷款的抵押物有多种选择， 但是农村的住宅和口粮地不包括在以上选择之列。除了要选择可以作为抵押物的东西之外， 还要将法律允许范围内的抵押物去有关部门进行评审， 记录在册之后才可以生效。另外， 农户的住宅和口粮地虽然不可以进行抵押， 但是农户拥有的农业设施等是能够进行抵押的。然而， 这些设施本身的价格估值较低，且抵押程序繁琐。所以， 这类抵押物的选择率颇为低下。

2.信用体系建设滞后

乡村地区网络建设落后， 信息数据收集麻烦。信息数据零散， 不利于整合。还有就是， 缺少利益驱动， 没有企业或者公益组织帮助乡村建设诚信系统。这样就给乡村地区诚信系统建设带来了重重苦难。目前乡村地区担保方式不多， 信用用户一起担保是目前的主要担保方式。这样的担保方式远远不能满足现在的需求， 使乡村地区贷款更加困难。另外乡村地区人口诚信教育与失信惩戒等制度建设不全面。仅仅依靠个人的自我约束并不能给投资人更好的投资理由。

三、解决农村普惠金融发展的措施

（一） 政府出台支持鼓励发展农村普惠金融的政策

完善法律法规， 拓宽农村地区的资本担保种类， 并且为资本抵押和担保提供规范依据。在法制建设没有紧跟时代步伐的情况下， 如果没有为农民没有提供足够的可以担保抵押品， 农村金融机构不会发放贷款。而制定符合当前时代的法律法规同时也可以促使人们及时履约还款， 从而促使乡村金融机构走可持续发展道路。本文提出如下建议： ①农村土地（耕地） 流转、宅基地所有权和大型农业设备产权登记这些问题的改革， 并且必须要明确产权登记部门， 给予法律法规的保护。②规范这类交易的市场和制度， 确保相关的监督到位， 给农村地区产权的流动一定的通道，这样才能为农村普惠金融产品和服务的创新提供相对合适的市场环境， 才能一步一步的不断推进普惠金融产品与服务创新。乡村金融组织放款的风险得到有效的降低， 间接会使农民从金融组织那里获得融资贷款变得较为容易。近几年， 虽然有《中国人民银行法》等法律， 但针对农民融资的法律缺失， 作为整个的大经济群体， 为了实现农民融资顺利，

国家应尽快制定与农民相关的融资法律， 保障农民融资的权利。进行农村产权制度的改革， 明晰的产权关系才会从根本上解决农民缺少贷款抵押物的问题。

另外建立农村普惠金融的政策支持体系， 必须要出台配套的奖励性或补偿性财政政策， 用来弥补农村普惠金融机构为了承担社会责任而造成的利润损失。还有对于在农村普惠金融领域做出一定贡献的金融机构要给予相应的财政奖励， 并对涉农金融服务的高成本予以一定比例的财政补助。相对的也可以使用税收手段来进行让渡利益，对普惠金融的相应的金融服务机构进行企业所得税的减免。通过以上的财政政策和税收政策调动金融机构发展农村普惠金融的积极性， 来弥补市场调节的不足。

（二） 金融部门研究设立农村普惠金融的机构2017 年5 月3 日， 李克强主持召开国务院会议， 会议确立了大中型商业银行要建立普惠金融部们， 主要服务于小微企业和“三农”。2017 年5 月26 日中国银监会出台了《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》， 2017 年底之前大型银行要完成农村普惠金融部门的建立， 要成为发展普惠金融的骨干。中型银行设立普惠金融部门， 用来帮助小微企业、创新创业群体、脱贫和“三农” 等工作。

本文为规范小型金融组织发展提出两点建议。第一， 小型金融机构的地位合法化。政府和资本监管部门对乡村金融发展要加强监督和规范。一方面要有效保护农村符合当前社会发展的普惠金融产品， 另一方面要严厉打击打着普惠金融旗号实质是高利贷等其他扰乱乡村正常资本秩序的非法金融活动。从而使乡村资本秩序平稳发展， 也给乡村资本一个规范的孕育发展空间。根据民间融资需求的特性， 应该制定一个规则制度， 把民间的工资手续关到制度的笼子里。对于易于普惠金融发展的小型金融贷款， 要从法律制度上制定符合时代需要的条文， 监督引导民间资本的发展。明确小型金融资本可以进入的范围， 创造一个很好的借贷环境助力资本发展。第二， 对小型金融机构进行内部和外部的监督， 内部监督靠审计监督， 外部监督要依靠群众监督与政府审计监督。在法律的条文下， 让民间资本开办成熟的金融机构， 入股银行信用社。在省内发展农村普惠金融的过程中， 要把农村信用社当为普惠金融工作的重点。

总的来说普惠金融发展， 第一要建立综合服务部门， 让普惠金融服务变得更加多元化、全面化。第二要建立反应普惠金融成本、收益和风险的统计核算机制。第三要确认普惠金融的风险容忍度， 对普惠金融采取一定的风险容忍度。第四要对金融资本的资源配置， 制定普惠金融资源配置的计划， 为其发展提供保障。第五是建立普惠金融绩效考核制度， 约束和鼓励其发展。

（三） 遵循供给侧改革的现状科学设计农村金融产品

农村普惠金融产品创新不足， 主要是互联网信息创新没有得到充分的发挥。今天， 世界正在经历新一轮的技术革命和工业革命， 数字化、网络化、智能化的信息浪潮正在蓬勃发展。众所周知， 传统的农村金融市场具有成本较大、风险较高、持续度低等局限性， 而移动互联网的兴起为冲破这一局限创造了一系列的条件。例如， 大数据技术可以从多个渠道获得实时处理质量数据，快速挖掘、改善客户肖像、信用评估、风险定价和其他业务功能， 开发多样、定制、精确的普惠金融产品创新。

金融机构要担负起普惠金融产品创新的责任。完善农村地区金融基础设施， 支付方式是金融发展的一个很重要的过程， 照此看来要着力提高乡村地区的支付手段水平。互联网的移动终端经过快速的发展， 智能终端现在已经普及广泛， 应用程度高。普惠金融网络基础设施建设投入成本相对较少， 利于广泛化大规模的普及与传播。总体说来， 有效地利用网络化移动终端的力量， 将会把普惠金融服务更加深入的推广到每一个需要普惠金融服务的角落中。

（四） 推广和宣传农村普惠金融与信用体系建设农村信用体系建设是一件重大工程， 农村信用体系建设是社会信用体系建设不可或缺的组成部分。农村信用体系的发展， 有利于增强农民的诚信意识和提高乡村地区的信用水平。创建优秀的农村信用环境， 增强“三农” 的竞争软实力，从而顺利地支持农业现代化建设。

第一， 网络信用宣传教育。以各大银行服务网点开展金融知识学习活动， 进一步带动其他形式的金融信用宣传普及。要运用新型媒体强大推广的能力， 必须抓住新媒体被广泛使用的这一特性， 多多进行信用宣传活动， 使信用和诚信观念深入人心。同时各信用宣传活动要务实进行， 切记形式主义宣传。创新宣传模式， 当前自媒体时代借鉴新型模式的视频宣传、海报宣传的宣传模式， 达到不让人反感的宣传目标。

第二， 法律和制度的建设。据了解， 目前农村地区信用框架搭建的法律条文还是匮乏， 仍然处于起步阶段。农村人口的信用信息的收集， 大数据处理方面并没有明文规定。所以， 必须在目前的法律条款上参考以往的先进经验， 颁布出一部有详细规定如何运作信用信息收集、分析、呈现的法律制度章程。

第三， 建立网络信用评估系统。开发出一套信用体系建设模型来。包括信用信息的收集、信息的分析、信息的呈现等三个方面。此外要对接到金融机构来促进普惠金融放贷信用评估的工作。

四、结论

推进普惠金融又快又好的发展是解决农村地区缺乏资本的好方法， 必须大力支持普惠金融在乡村地区扎根发展。本文通过分析农村金融理论、农村普惠金融发展水平及其存在的重要问题， 根据这些问题和理论的发展趋势提出解决这些问题的办法。虽然还存在很大的不足， 需要修改改进， 但是仍然可以为省内普惠金融发展贡献一点微薄的力量。

此外， 根据目前的不足我们特别需要一套切实可行的具体操作办法。从供给端（各种提供金融服务的金融机构） 和需求端（农村需要普惠金融资本的人口） 来进行改革， 用两条腿走路。笔者建议围绕着普惠金融法律制度+普惠金融产品模式创新+普惠金融知识普及这一模式来进行工作开展与突破。法律法规为农村普惠金融发展确定框架， 确保普惠金融发展不会脱离实际需要成为某些人违法获利的途径。在供给端进行供给侧结构改革， 根据市场供需理论供给影响需求， 好的供给产品与服务会带动大需求， 不好的供给与服务将会严重挫伤市场需求， 所以必须要给予农村普惠金融优质的供给产品与高端的服务水平。最后希望普惠金融可以快速又有规范的实践到助力与农村地区的发展中， 推动农村地区的现代化发展，缩小城乡发展差距。