从学校角度浅析国家助学贷款发展缓慢的原因及其对策

《经济师））２００９年第１期　●新视点　从爹梭偏虚泼衍国家　爹镑数崖展缓慢的原围殷舆　寸笨　●唐笑炯　摘要：当前，国家助学贷款管理体制不　完善，导致此贷款风险程度较大，使得国家助　学贷款发展缓慢。文章针对其原因进行了积极　用贷款。此种贷款还本付息缺乏约束力。从而　保证国家助学贷款的顺利归还，除了依靠法律　法规，还要进行道德教育，让大学生知道，“信　用”是成功的基础，是一个人的立足之本，也是　造成谁贷款造成的损失谁承担的结局，风险较　大。比如，有的学生有钱不还；有的学生就业出　的分析，并在此基础上提出了促进国家助学贷　现问题导致没有经济来源；有的学生失去联系　款健康发展的对策。　等等，这些因素都给贷款的归还造成风险，所　关键词：学校国家助学贷款缓慢原　以银行不愿发放助学贷款。　因对策　２．收益与成本不对称。国家助学贷款是一　中图分类号：Ｆ８３０．５　文献标识码：Ａ　项很强的社会效益性贷款，从商业银行方面来　文章编号：１００４—４９１４（２００９）０１—０７３—０２　说，它的经营活动成本是很大的．也是无利可　图的。再说，国家助学贷款笔数多、金额小、回　随着经济的发展，社会的进步，教育发展　收期长、利率低、、学生毕业后分散性大、流动　越显重要。但是，现实情况——高昂的学费、　性强等，这些客观因素的存在使得银行收回贷　生活费等各种费用使得多少孩子上不起学，多　款增加较高的管理成本和催收费用，因此，收　少个家庭面对大学通知书一筹莫展。面对这些　益与成本不对称，并且国家助学贷款５０％部分　情况，又出现了多少大公无私、品行高尚的好　需要财政补贴解决，而财政补贴部分经教育　・心人，他们解囊相助，积极助贫。但是。这不是　部、财政部层层审核审批，往往很难在较短的　解决问题的根本办法，面对现状，党中央、国务　时间内落实到位，影响了金融机构当期利息收　院也采取了多种积极措施，其中“国家助学贷　回。这些因素造成商业银行不愿发放国家助学　款”就是被社会称为“及时雨”的一项新措施，　贷款。　这对于解决贫困学生上学难问题，进一步促进　３．对学生缺乏良好的思想道德教育。大多　我国教育事业的发展，实施科教兴国战略起到　数高校侧重于专业知识的传授，而忽视学生的　了积极的推动作用。可是，从１９９９年９月我国　思想道德教育，造成学生按时还贷的观念不　开办国家助学贷款以来，现实情况表现为助学　强，进而导致学生不愿还贷或者因为没有经济　贷款难，发展极为缓慢，不能从根本上满足贫　来源还不起贷款也不以为然，这使得商业银行　困学生的需要，直接影响到学生顺利完成学业　发放国家助学贷款的风险大增。这种贷款不符　等问题，这些问题引起了社会各界的关注。国　合商业银行资产的原则（商业银行要求资产的　家助学贷款发展缓慢的原因是多方面的，学校　原则是：安全性、流动性、盈利性），也有悖于商　作为连接学生和银行的桥梁，它的作用更加重　业银行追求经济最大化的目标，因此，商业银　要。因此，笔者单从学校的角度做一粗浅探讨。　行不愿意发放国家助学贷款，从而延缓国家助　一、国家助学贷款发展的现状　学贷款的发展。　在教育部２００６年第四次新闻发布会上．　４ｌ国家助学贷款共同的管理机制不健全。　全国学生贷款管理中心主任崔邦焱指出：截止　根据国家政策规定，国家助学贷款的管理原则　２００５年底，全国累计审批贷款学生２０６．８万　是以学校为主体，银行和学校共同进行管理。　人，全国还有２４８所高校助学贷款工作尚未启　具体职责是：学校作为主体的管理机构要做到　动。部分省区或高校虽然启动了这项工作．但　贷前按规定认真审查，贷后按规定认真管理：　审批贷款人数和金额仍然偏低。据统计，中国　而银行作为共同管理者拥有贷款的最终决定　高校本专科学生目前总计１４００万人，困难学　权，具体经办国家助学贷款资金的结算手续。　生约２７０万人，这意味着累积数年的国家助学　但实际情况是，共同进行管理的机制自始至终　贷款总量还不足以覆盖现有的在校贫困生。还　没有广泛、有效地建立起来，原因在于：学校没　有数以百万计的贫困大学生与国家助学贷款　有从根本上理解国家助学贷款的意义．甚至还　无缘。由此可见，国家助学贷款供不应求。从　认为银行每年都有很多的不良资产，学生的这　目前情况来看，在需求方面，学生申报踊跃。高　点贷款归还不了影响不大。学校本身的道德情　校也在积极组织开展此项工作。而在供应方　况就很差，而且在贷前审查和贷后管理上没有　面。商业银行为了规避风险，不愿发放国家助　尽到责任。　学贷款，能拖就拖。与此同时，学校作为连接学　三、解决助学贷款发展缓慢的对策　生和银行的中间人，在减轻学生负担时没有起　根据上述存在的问题，笔者认为目前国家　到积极的作用，在减少银行的风险损失方面没　助学贷款发展的好坏，直接关系到国家和人民　有采取得力的防范措施，成为国家助学贷款缓　的福祉。现就现有情况提出以下建议：　慢发展的因素之一。　１．加强对学生的诚信教育，将这项工作作　二、国家助学贷款发展缓慢的原因　为高校思想政治教育工作的重要内容来抓。　１　信用低，风险大。国家助学贷款采用的　当今社会是法制社会，但是，单靠法律不能解　是无担保方式面向在校贫困大学生提供的信　决社会的所有问题。所以，为了降低银行风险．　涉足社会的“通行证”。通过宣传和教育，使贷　款学生树立诚实守信、按期归还的健康意识。　比如，学校可以通过各种形式的专题讲座、座　谈、咨询等活动对学生开展诚信教育。全校性　的活动每学期可以组织２￣３次，其他形式的、　不同范围的宣传活动每学期开展３－－４次，为贷　款学生开设专题讲座，每学期１￣２次，将诚信　教育贯穿于招生、新生入学、日常思想政治教　育及毕业就业教育的全过程，增加大学生的信　用意识，努力营造良好的诚信氛围。　２．学校成立对国家助学贷款的专门管理　机构，保证国家助学贷款工作的顺利开展。具　体措施有：（１）学校可以成立由主管领导任主　要负责人、相关职能部门负责人和各系分管学　生工作的负责人为成员的国家助学贷款工作　领导小组，统一协调落实国家助学贷款的各项　工作。（２）成立国家助学贷款管理办公室，按规　定配备工作人员，在学校国家助学贷款工作领　导小组的领导下，具体负责学校国家助学贷款　工作的组织实施。比如：组织、落实上级主管部　门及学校开展管理国家助学贷款工作的各项　要求；负责与省教育贷款管理部门和代理银行　的日常业务联系；负责国家助学贷款的校内审　核、贷前调查和贷后管理；开展国家助学贷款　的宣传和教育工作；指导各系部国家助学贷款　工作小组按规定开展工作。（３）为了使管理工　作更加具体细致化，各系部还可以成立以分管　学生的负责人为组长的国家贷款工作小组．其　具体职责是：负责贷款学生申请的填写和相关　资料的收集，对相关资料的真实性、合规性按　规定要认真审核，并报学校国家助学贷款管理　办公室审批、建档，内容包括：贷款审批表、借　款合同、借款凭证、诚信记录等；同时，系部要　留复印件，通过计算杌信息系统统一建立贷款　学生台账，并经常检查，始终保持与学校国家　助学贷款办公室台账相符；催收本系部到期贷　款本息，及时准确完成学校国家助学贷款管理　办公室下达的任务。（４）学校要指导贷款学生　合理使用国家助学贷款，并进行日常跟踪．视　情况提前收回贷款。贷款学生发生违规行为．　要及时进行处理，甚至可以采取停发贷款、取　消其继续申请贷款的资格等措施。　３．加强贷款收回与贷后管理。在学生毕业　离校前，学校国家助学贷款办公室和各系部国　家助学贷款工作小组要教育贷款学生严格履　行还款义务，并组织其办理还款确认手续．预　留扣款账户，确定固定联系人及本人联系方　式，上述手续办妥之后，方可为其办理毕业手　续。　一７３—　●新视点　《经济ＩＪ￣｝２００９年第１期　农　村　教　．　目　反　贫　题　探　讨　●朱容皋　摘要：文章诠释了农村教育与反贫困的基本含义与要求，阐述了　农村教育的范畴，通过背景分析，指出农村教育反贫园的问题所在。最后　借鉴国外经验，探讨了我国农村教育反贫困的对策。　关键词：农村教育反贫困探讨　中图分类号：Ｇ７２５　文献标识码：Ａ　文章编号：１００４—４９１４（２００９）Ｏ１—０７４—０２　一、农村教育的含义与范畴　般把发生在农村、以农村人口为对象并为农村经济和社会发展服　务的教育称之农村教育。农村教育是在农村地区对各个年龄段农村人口　实施的包括农村学校教育（基础教育、职业教育、高等教育）与社会教育　（社区教育等）在内的各级各类教育与各种形式教育的总称。　对于广大发展中国家，农村教育是农业文明向工业文明过渡、出现　农村与城市二元社会、农民处于不利条件的历史背景下进行的旨在使农　村人口获取知识与劳动技能、现代公民意识与创业能力的教育。《国际教　育百科全书》：“农村教育”这一述语通常和发展联系在一起，即教育计划　旨在帮助人们改造他们的生活标准，使他们能自力更生，有创造性。所　以，对“农村教育”下的定义是为农村人口设计的机构与学习设施。提供　学习设施可以由国家正规的学校体制，或者学习设施可以按非正规的条　件加以组织。“农村教育”按照联合国教科文组织秘书处所提出的定义足　指农村地区的基础教育、职业技术教育和成人教育，包括有文凭的全日　制正规学习和短期非正规的成人扫盲学习以及技能培训。按照这一定　义，日本的农村教育主要可以分为三类。第一类是在农村地区兴办的各　类和各等学校教育，由文部省管辖。第二类是农村地区的非正规教育（在　一日本通常称为“社会教育”），亦由文部省管辖。第三类是由农、林、渔业部　兴办的农业技术推广教育。　二、农村教育反贫困的要求　反贫困是社会正义的要求，贫困是对人权的剥夺、对人类尊严的践　踏。因此，反贫困就是捍卫人权，就是捍卫人类的尊严，就是社会正义的　必然要求和根本要求。人权就是人的权利，是指在一定生产方式中生活　的一切人有资格享有自己所需要的东西。人权包括生存权、经济权、政治　权、发展权。生存权包括生命权，享用生活用品权（饮食权、衣着权、居住　权），健康权（保健权、治疗权、良好环境权），爱情权（恋爱权、结婚权），养　育权（父母生育权、对儿女管教权、儿童受抚养权、老人受赡养权），受扶　权（孤、寡、老、伤、残、丧失劳动能力接受社会帮助权），保卫生命权（生命　安全权、自卫权）等。它是人权的基本内容，是人的基本权利。经济权包括　劳动权、休息权、财产权、财产保卫权、继承权、自由权、平等权、民主权、　名誉权、隐私权、和平权等。发展权包括接受教育权、文化活动权、创造　权、发明权、专利权、争鸣权、娱乐权等。　人权最根本的特性就是它的普遍性。人权不是指某个人、某个集团　或某个阶级享有的权利，而是指一切人享有的权利。被某个人、某个集团　或某个阶级垄断的权利，不能叫人权，而只能叫做特权或特殊权利。从抽　象的人权到现实的人权，从应当享有的权利到实际享有的权利要有相应　的条件或保障。这些条件包括自然条件、社会条件和个人条件。贫困就是　由于缺少这些条件，而被全面或部分地剥夺了人权的生存状态。从严格　的意义上说，在一个存在贫困的社会里，没有人权，只有特权，因为人权　的普遍性没有得到保证。实际上，反贫困就是帮助那些缺少这些条件的　人获得这些条件，从而使他们能够享有他们应当享有的权利，即实现他　情况进行罚款。　贷款学生的贷款情况和诚信档案应一并　装入学生的个人档案，学校国家助学贷款办公　室要如实向用人单位通告学生的贷款信息，建　立与用人单位的联系方式，并请求用人单位督　促学生按时还贷。另外，还要对学生还贷情况　实施监控，并根据需要督促学生按期还贷。　在学生离校后，学校国家助学贷款管理办　公室和各系部国家助学贷款工作小组要派专　人定期联系并跟踪学生，并做情况记载；重点　联系家人和就业单位；发现违约迹象，及时上　报领导机构。　４．健全完善国家助学贷款风险控制制度。　首先，健全国家助学贷款“违约借款学生名单”　统计制度、信息披露制度和处罚制度。根据违　约行为的持续时间，通过不同的途径，在不同　的范围内予以披露，以发挥全社会对贷款学生　还款行为的监督作用。其次，各高校建立国家　助学贷款基金。根据各地的实际情况，由财政　部核发，各高校从所收学费中按照一定的比例　提取资金以及利用各种捐赠款项建立国家助　学贷款基金，并由学校专门的机构进行管理。　由此管理奖学金、国家助学贷款、勤工俭学、困　难补贴、减免学杂费等各项资助手段；并按照　．－－——实际贷款损失的一定比例给予商业银行贷款　损失补偿等。再者，对各高校进行国家助学贷　款止损比例制度的建立。当高校违约比例达　到规定限额时，停止该校的国家助学贷款发　放，等到违约比例下降至规定限额以内，再恢　复此项贷款。　５．严格处理违约学生。具体措施有：将违　约学生的情况提供给银行等金融机构等相关　单位，并在国家助学贷款网站、大学生就业网、　学历文凭查询网、校友网、校园网等网站公布　违约学生名单；在相关媒体公布违约学生的信　息，并向用人单位通报。　６．考核和激励高校国家助学贷款机构工　作人员．惩处失职的工作人员。为激励国家助　学贷款工作人员做好此项工作，应建立奖惩考　核机制。具体措施有：对工作人员的工作过程、　工作结果考核，根据考核结果打分排名，并以　此作为奖励的依据。奖励办法以物质奖励和　综上所述，为促进国家助学贷款的发展，　学校相关管理制度的建立健全是非常必要的。　各高校应该积极配合银行，督促学生归还贷　款，这对于银行的利益、学生诚信的建立和国　家助学贷款的快速发展以及社会的健康发展　都有积极的作用。　参考文献：　１．宋蔚蔚，尚华娟．国家助学贷款风险来源　分析与控制重庆社会科学，２００５（８）　２．方方，王义秋．高等学校国家助学贷款的　思考　３．陈柳钦，冯涛ｌ我国国家助学贷款经办银　行之再思考太原理工大学学报，２００５（４）　４．左伟清．国家助学贷款的问题及对策分　析靖华大学教育研究，２００２（４）　５．昊大庆主编大学生国家助学贷款的发　放与回收管理实用手册．山东文化音像出版社，　２００４（９）　，精神奖励相结合，物质奖励根据教育贷款管理　部门规定的标准发放；精神奖励根据考核结　果，确定年度先进集体或先进个人。　为惩处失职人员，应采取通报批评、取消　年度评优资格、扣发工资奖金等措施，视损失　（作者单位：山西金融职业学院　山西太　０３００００）　原（责编：小青）　７４－－——