支付宝里的相互保，每个月分摊多少？真的是越来越多了吗？
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发布时间：2022-03-18 12:58
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热心网友
时间：2022-03-18 14:27
相互保分摊金暴涨50倍，该不该退出？
相互宝是支付宝上的又一款网红产品。从去年十月份登场以来，到现在有8000万人加入了这个互联网大病互助计划。
很多人认为既能献爱心，又分摊不了多少钱，所以参与其中没什么关系。
但在今年七月份开始，相互宝得到了大多数人的关注，原因就是它的分摊金涨了！
一、相互宝的分摊金为什么会暴涨？
收集了近七个月以来相互宝公开的分摊金额数据，整理了如下表格：
可以看出，七月份最新一期虽然每个人只分摊了1.48元，但相比二月份却增加了近50倍。
主要原因有以下几点：
1、等待期：相互保的等待期是90天，去年十月份相互宝刚开始运营，加入的人并不多，相应的一月份理赔的人数也不多。现在大多数人已经过了等待期，理赔的人自然会增多。
2、加入人数变多：从刚开始的几百万人，现在发展到8000万。参加的人数增多，得病的人也会变多。
3、理赔调查压力大：相互宝人数在短短半年内暴增，短期内的理赔案件也大量增加。 理赔核查往往需要实地走访就诊医院、排查医保、医院和商业记录等，这需要大量的人手，也很费时间。
在7月份理赔公示的案件中，大多都是2、3月份就出险了，核保调查到7月份才做完。
(图片来自相互宝）
最初申请理赔的人到7月份才理赔成功，因此分摊金会在近几个月暴增。
二、相互宝还值不值得加入？
相互宝的官方承诺：2019年人均分摊不超过188元。
这样算下来，相互宝还是比一些一年期的重疾险划算，特别是还未购买商业保险的小伙伴，每月几块钱就能获得一份30万保额的保障，是不错的选择。 但是我们也不能忽略相互宝很致命的缺点：
1、理赔有风险
保险合同是具有法律效力的，但互助计划不是保险，在*上比较模糊。 比如在相互宝合同里就写明了，如果出现了不可抗力或*因素，相互宝是可以随时终止的。 与保险公司不同，假如相互宝项目终止，那我们就无处理赔了。
2、保障内容随时更改
相互宝的保障内容是可以随便更改的。
（图片来自相互宝）
上图是相互宝的疾病比例公示图，能看到甲状腺癌占的比例最多。但在5月份，相互宝把甲状腺癌的赔付金额从30万改为5万。这样说改就改的做法在保险行业是不可能存在的。
（图片来自相互宝）
3、理赔速度慢
前面提到，2、3月份出险的患者到了七月份才赔付成功，足足隔了3、4个月。 很显然，相互宝虽然门槛低，但缺点也很明显。只有正视这些缺点，才能更全面地看待这个产品。
三、有了相互宝，还要买保险吗？
我们拿一款重疾险和相互宝对比一下就知道了。
对比可以看出：
重疾险的保障比相互宝多，相互宝只保重病，重疾险还保障重症和轻症。而且很多重疾险能够选择多次赔付。
重疾险赔付金额更高，相互宝最多只能赔付30万（金额还可能说改就改），但保险的赔 付金额就会高很多，能够支撑复发后再次治疗的成本。
保障受法律保护，保险合同是受法律保护的，保险公司也有专业的核赔过程，理赔时效是受法律约束的。
其实从上面我们的分析就可以看出，相互保和保险并不相同，只靠相互宝保障自己，是远远不够的。
而且相互宝规定，59岁以上的人自动退保。也就是说我们只靠相互宝的话极有可能造成“老无可依”的结果。
相互宝的诸多不确定性因素也可能会让我们在青壮年时的保障失效。 癌症从来不会考虑你的年纪，若是一朝病来山倒，相互宝靠不了，苦果还要自己吃。
相互宝的出现，唤醒了更多人的风险保障意识，对于保险行业的意义是重大的。但相互宝抵御风险的能力有限，想要更好的保障自己，还需要搭配商业保险。
提醒大家，保险应该乘早买，不要等到老了相互宝自动退保，那时的保险也可能会将你拒之门外！
热心网友
时间：2022-03-18 15:45
为什么支付宝相互保扣费越来越多了？
支付宝最开始上线相互保时是一款保险产品，但是后来更名为相互宝，变成了互助计划。
首先我们要知道互助计划不是保险，互助计划采用的是先保障后缴费，当出险后，会统一从所有参与者账户中扣钱。
最近不少朋友反馈，相互宝分摊的金额越来越多了，这是怎么回事呢？
我仔细研究了近 7 个月以来相互宝公布的数据，整理了如下表格：
可以看到，7 月最新一期虽然每人仅分摊 1.48 元，看起来并不算多，但相比于 2 月份，却增长近 50 倍。
个人觉得，主要原因有以下 3 点：
很多人过了等待期：在 90 天的等待期内，因疾病出险是不赔的，只能赔付意外导致的疾病，现在距成立过去 9 个月了，很多人度过了等待期，符合理赔要求的人自然多不少。
加入的人越来越多：从一开始几百万人，到现在的 8000 万，参加的人数增加了，理赔量也自然上升了。
理赔调查压力大：7 月份第二期的近 500 件理赔案件，其中不少 2、3 月就已经有了医院报告，由于调查需要时间，很多在 7 月才获得理赔。
其实分摊金额变多，是在意料之中的，不过官方也曾说过，预计 2019 年人均分摊不会超过 188 元。
但是 2019 年以后，金额具体会上涨到多少，我们也不得而知，只能等待时间去验证。
相互宝值得加入吗？
相互宝上线一年来，发展十分迅速，除了支付宝的大力主推的原因外，主要是因为和传统保险相比，加入门槛非常低。
上文也提到，相互宝采用“ 先保障，后缴费 ”的方式，只要符合条件，就可以先享受保障，后续别人需要理赔时，大家再均摊费用。
另外相互宝还引入了“ 陪审团 ”机制，对于有争议的案件，会公示出来，由会员决定该不该赔，让人更有参与感。
但是硬币都有两面性，除了优势，我们也要看到互助计划的不足，主要有以下 4 点：
风险 1 ：可能无法获得赔付
保险的本质是具有法律效力的合同，但互助计划并不是保险，因此相互宝存在一定的不确定性，我在宣传资料找到如下提示：
（1）出现不可抗力或*因素，导致相互宝无法存续
（2）官方停止相互宝服务
（3）成员小于 324 万时，有权主动终止或调整该计划
极端情况下，互助计划是有可能无法持续的，而保险受到国家严格监管，不用过多担心，我在《保险公司破产，我的保单怎么办？》中对保险公司安全性有详细说明。
风险 2 ：保障内容可随时更改
保险的保障内容，保什么、不保什么都是固定的，不能随意更改，而互助计划不是保险，并不受*。
比如今年 5 月起，相互宝修改了甲状腺癌的理赔规定，对甲状腺癌，只能赔 5 万互助金，而之前是可以获得 30 万的。
虽然甲状腺癌治疗费用不高，但也不免担忧，以后如果修改其它理赔规则，该怎么办？
风险 3 ：保障降低、保费变高
相互保在 40 岁以后，只能有 10 万的保障，在“上有老，下有小”的年纪，这 10 万元能有什么用呢？
相反绝大多数的重疾险，就算 40 岁以后，其实还可以买到 50 万以上的保额的。
此外，我们看到 随着互助计划理赔数量增多，人均分摊的金额可能还会上涨，但重疾险，不论保险公司是否亏本，每年交多少钱都是固定的，并不会涨价。
风险 4 ：理赔时效不固定
在相互保 7 月第二期公示中，我随便点了几个，发现一些 2、3 月份就确诊为癌症的患者，但是在 7 月份才公示理赔。
其中一部分原因，可能就是因为越来越多人需要理赔，调查压力较大，而保险一般都是要在收到理赔报案后，合同规定需要 30 日内做出理赔结论的，保险时效性更好。
这个世界没有完美的东西，只有了解了相互宝的这些优缺点，才能让我们更好的去看待这个产品。
热心网友
时间：2022-03-18 17:20
相互宝的分摊规则是：
1）每期分摊金额 =（互助金 + 管理费 - 上期结余）/ 分摊成员数
2）分摊费用188元封顶，超出部分支付宝承担。（封顶线每年调整）
所以说相互宝未来到底要分摊多少钱，没有人能确定。下面介绍一下相互宝的优缺点
一、优点
作为一种风险分摊工具，相互宝是值得加入的。
1、便宜。相互宝成员结构年轻，以80、90后为主，发病率低于社会平均水平。截止2019年9月第一期，相互宝累计救助了2839人，重疾发生率仅为0.003%。最新数据显示，人均分摊3.06元，测算2019全年人均分摊金额约为30元左右，不过一杯奶茶钱，对于一时拿不出那么多钱买保险的人来说，非常友好。
2、门槛低，可随时退出。符合健康告知要求，芝麻信用达到一定的分数可免费加入。如果后期觉得不合适或者有更好的风险保障工具，随时都能退出，没有心理负担或决策成本。
3、确诊即赔，不与商业保险冲突。相互宝是基于“帮助他人，守护自己”的互助精神，成员初次确诊保障范围内的疾病，可一次性申请领取保障金，有点像重疾险。它与社保和商业保险性质不冲突，可叠加使用。
相互宝每月几块钱，成本非常低，假如真的患病，轻度重症可获得5万互助金，重症可获得10-30万互助金。相当于用很小的成本撬动一笔大资金，对于等着看病的人来说，这笔钱简直是雪中送炭。
二、缺点
相互宝不是保险，也不能取代保险，如果想以此来作为保障，会有一些局限性。
1、不稳定。相互宝有点像民间组织，最终解释权在支付宝手中，可能会根据现实情况，适当地修改条款。另外，相互宝没有巨额储备金，单靠分摊，随时可能倒闭。
2、不保证续保。相互宝是一年期产品，到期后可自动续保，但自动续保≠保证续保，万一产品停售，或是其他原因，保障就没了。
3、保障不足，超过60岁没有保障。40周岁以下互助金最高额度是30万，40-60周岁最高额度是10万，60周岁以上则没有保障。
这就有点耍流氓了，年龄越大，身体越走下坡路，患病概率越高。如果20多岁就加入，帮别人付了几十年的理赔钱，等到自己生病时，要么额度降低，要么没有保障...另外，这点钱对于重疾来说杯水车薪。
4、赔付慢。相互宝的资金到账没那么及时，有些人在被医院确诊后，要等三四个月才能拿到理赔互助金，对于一个急需用钱治病的人来说，有点漫长。
相比之下，这些问题商业保险统统不存在。因为买保险等于和保险公司签订契约，合同定死了保障时间、保障范围、年缴保费，谁也不能随意更改，这种安全感，相互宝根本给不到。保险还有规定，理赔最长不能超过30天，实际操作会更快。
另外，根据保险法，保险公司成立的时候要向监管部门缴纳保证金，一旦公司经营不善，随时可拿出来履行保险理赔责任。再退一步讲，即便是保险公司倒闭了，银*也会指定其他保险公司兼并，保障依然有效。
热心网友
时间：2022-03-18 19:11
真的，感觉就是个坑，我家三个人加入了，从每个月每人三分到现在已经每人2.96元了，而且今年我们夫妻陆续满四十了，被救助金额从三十万降到了10万，分摊金额涨了，救助金额确少了感觉有点坑，照这种涨法不知道以后会不会每个月扣100块，1000块，甚至更多呢，我还是及早出坑吧
热心网友
时间：2022-03-18 21:19
之前几毛钱，现在都四五块了，还再持续增加，这样每个月都十多块，一年也一两百了，以后可能越来越多。
钱在他们那里，怎么搞我们也不知道，如果造假了一个病例就是30万，随便他们怎么分，而且很少有人去证实他的真实性，真有假也不会有人知道，感觉不是很靠谱。
热心网友
时间：2022-03-18 23:44
有越来越多的迹象了，我的是越来越多。
热心网友
时间：2022-03-19 02:25
越来越坑，一开始说不超过五毛还是一块的，现在三块多，我爸要五块了，还半个扣月一次，我果断的把我和小孩都退了，父母暂时先提他们交着，再涨也给他们退了
热心网友
时间：2022-03-19 05:23
我的也是，家里一共保了4口人，40岁以上只能保10万，其他的30万。最开始每人每次分摊几分钱，感觉没什么又帮了需要的人挺好的。不经意间现在分摊悄悄的增加到了每人每次2.96，是不是坑已挖好正在收割呢？！是该退了吧
热心网友
时间：2022-03-19 08:38
这个相互保保额目前来说是越来越多,但并不是每个月分摊,它采用风险共担的机制"相互保""这种"人人为我,我为人人"的模式,简单说就是大家一起投保,用到时就享受大家所有人累计的保额.
热心网友
时间：2022-03-19 12:09
7月分摊了两次一共二元多 越老越不靠谱 退了 感觉就一诈骗 最开始说一年几毛几元就能帮他人，目前看来哪天一不注意扣几百一月了
热心网友
时间：2022-03-19 15:57
最新一期家里四个人，总共分摊18块钱，本人从开始的3分，翻至现在的3块，一百倍，现在加入的人越来越多，分摊反而越来越多，尤其甲状腺癌参与赔付最多，现在商业险都不赔甲状腺癌了。是不是有什么猫腻，不要把大众的心搞寒，弄得最后真正那些重症的朋友反而得不到帮助。
热心网友
时间：2022-03-19 20:02
今年2月份加入的，到现在分摊金额22.99，从开始时0.02 0.05到现在每期都3块以上，一个月两期，还是花呗自动扣款，在想要不要退了
热心网友
时间：2022-03-20 00:23
确实越来越多了，尤其是老年防癌计划说好的每期每次分摊不超一块还说一块多出来的由相互保承担。结果一个老人要五块多！以后呢？会越来越多。没一点儿实事儿了这？难道相互保想给自己扣个诈骗的帽子？
热心网友
时间：2022-03-20 05:01
确实越来越多了，刚开始几毛钱，最新12月第一期已经是8.9元了
热心网友
时间：2022-03-20 09:56
我是2月加入，第一笔扣了5.57元，第二笔扣了10.05，也就是说，第一个月就扣了15.62元。之后，3月扣了14.76元，4月扣了23.27元，5月扣了38.37元，6月扣了37.元，7月扣了38.96元，合计6个月被扣了178.68元，这样下去，一年至少要四五百元。这笔钱，说大不大说小不小，问题是，当初可能自己没看清楚吧，根本不知道是这样的扣钱法，知道的话，就不会加入了，因为扣钱完全是随机的，很可能一个月被扣100或500，谁知道呢？这是不可控的，所以，对于这样的高风险只能回避，坚决退出，178元就当捐了。
