发布网友 发布时间:2022-04-24 04:44
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热心网友 时间:2023-01-17 08:19
如果保险业务员跟你说这个险有分红,可以提养老金的话,那他骗你了。
我给你解释一下万能保险是怎么回事吧,但你都得看完才行。我以平安的万能保险为例为你解释。一来平安的万能据统计是利息最高的,二来我原来有一个朋友在平安卖过这款保险,我看过他的条款,所以比较清楚。不过大同小异了。都差不多。
现在我以平安保险公司的万能险为例给大家介绍,因为平安的员工和口水比较多,我来领教。
业务员通常这样介绍平安保险公司的万能险。
1、每年6000,可以存终身,但是一般存10年就OK了,就可以享受终身的保障。
2、您的6000元中有很少的一部分被扣成了保障成本,其余的都以现金价值的方式给您计息,我们的利息比银行的高。
3、假设我20岁,那么您的保障将会达到15万,包括死亡及大病。
4、现金价值部分可以随时领取,那钱本来就是您的呀,不过一年只能免费领两次,第三次就收手续费。
以上说的应该没错吧,我想不应该有不赞同的,即使有补充,也是微不足道的小地方了,应该我说的没有原则性错误。
现在揭秘万能险的黑暗之处。
第一、什么是保障成本,什么是现金价值,为什么要与传统险分开,引入现金价值概念?
保障成本:6000元中你用来买保险的部分。
现金价值:6000元-保障成本,剩余的部分。
为什么与传统险分开,引入现金价值概念,就是骗呀。
举例:传统险,比如我交给保险公司5000块,保我死亡,10万,反正我在保期内正常死亡,你就要赔付我10万元钱,即使有争议,也是手续或条款问题。
万能险,比如我交给保险公司6000块,保我死亡,10万,虽然我的保障成本只有3000块,但如果我死亡了,保险公司依然只赔我10万,现金价值是不退的。
传统险,我交5000保10W死亡,我不管保险公司经营效果如何,反正我死亡你就要给我10万块,你不能再收我的钱了。
万能险,我交6000保10W死亡,说是保障成本只有3000块,但如果保险公司经营效果不好,他就可以无*地扣除我的保障成本,甚至我一年的6000元保费都不够他扣我保障成本的(的确有这种可能)。现在当然没有这种情况,但不是说以后也不可能有。一旦时间价值扣除完毕,我的保单就可能提前被终止。
第二,现金价值可以随时取吗?
可以,但是影响你的保额。
例如:你保单中的现金价值为6W元,保额为10W元。现在你想取出5W(不能都取,因为他要扣你保障成本的,而且是每日扣取且扣取额度没有上限,一旦没的扣了,你的保险也就作废了)。那么当你取出5W时,你的保额还是10W吗?不是了,你的保额就剩下5W了。如果你想恢复成10W,那么你就要把取出来得5W再补回去。
第三,现金价值的利息高吗?
不知道,一方面利息并没有签在合同里,而是一个计划书而已,计划书不算合同;另一方面,利息再高又如何,只要你取了,就影响保额,等于里面生出的利息是给保险公司生的,跟你没关系。
第四,越年轻上保险越好吗?
看你从哪方面说了。
举例:20岁,6000元交10年,保15万。
从静态财务分析法来看,当我30岁时,付出了6W的成本,当我70岁时死亡(这个年纪大家都可以接受吧),保险公司赔我15万。我净赚9W。
从动态财务分析法来看,当我30岁时,付出了6W的成本及累计利息(现在的利息我先忽略不计),当我70岁时死亡,大家算算值吗?当我70岁时15万的购买力可能还不如我30岁时3万块得购买力呢~~~~~~不要说保障了,赔死了快。
今年是2011年,如果你手中有2W块钱,应该不足为奇吧,现在让你倒退40年,1971年,那时你要有2W,想想是什么概念。
这就是时间价值,从中国CPI的涨幅来看,只赔不赚。
当然了,很多人说,买保险是买保障,这话没错,但是我有保障吗?你是业务员,不是理赔员,你不能向我承诺理赔的事宜,这就是没保障。
同时,你不将所有的不利因素向客户说明,这也是没保障。
最后,给所有保险业务员出一道题,假设我20岁,每年缴纳6000元现金,连续缴纳10年,以你公司现有保障成本及现金价值的利率为准,以国家CPI涨幅为依据,如果我保15W,请问,我在多大岁数时死亡,正好不亏?换句话说,我在多大岁数前死了,就值了,在多大岁数时死亡,就亏了?谢谢,我已经有答案喽,答案很另类,小熊很震惊。
答案揭晓一下吧,省的你再给我回帖。
以现在银行存款利息3.25%且能够冲抵CPI上涨速度来计算(其实很难冲抵)。
20岁开始缴纳,每年6000元,保15W,你的盈亏平衡年限为20年。
30岁开始缴纳,每年6000元,保12W,你的应聘平衡年限为18年。
也许你会说,不错呀,至少能保障我20年呢(以你20岁来计算)。
现在我给你提供一组数据你看一下就明白了。
1990年全国平均寿命为68.55岁,男性66.84岁,女性70.47岁。最低省份*,平均59.岁,男性57.岁,女性61.57岁。
2000年全国平均寿命为71.40岁,男性69.63岁,女性73.33岁。最低省份*,平均.37岁,男性62.52岁,女性66.15岁。
也就是说,假设你是20岁男性(你25岁,自己算一下就OK了),当你的保险自2011年交到20年得时候,你正好40岁。如果这是死亡,你不赔钱,保险公司也不挣钱(静态算法,动态算法你就赔了)。如果早死,你就挣,晚死保险公司就挣。
如果正好你40岁死亡,那也就是说在2031年你死亡时,你的寿命低于1990年*男性平均寿命19年。
这还用他保,我保都保你了。
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